avec la baisse des taux, faut-il renégocier son crédit ?

Les taux d’intérêt baissent. Est-ce le bon moment pour renégocier votre prêt immobilier ?

Après deux années de hausses pour les emprunts et les achats immobiliers, les taux d’intérêt ont baissé durablement depuis un an, jusqu’à environ 3,55% pour un prêt sur 20 ans. Est-ce le bon moment pour réduire les conditions de votre prêt ? Conseils de Fanny Guinochet.

franceinfo : Faut-il aller voir son banquier ou son courtier dès maintenant pour tenter de revoir le taux et gagner de l’argent ?

Fanny Guinochet : C’est tentant, avec des prêts sur 20 ans, qui sont en moyenne,à 3,55%, alors qu’à fin 2023, nous étions plutôt autour de 4,3.

GEn gros, nous considérons que renégocier votre crédit ne vaut la peine que si vous avez un écart de 0,7 à 1 point entre le taux actuel et celui que vous avez obtenu précédemment pour votre prêt. Car sinon, comme il y a des frais, rachat de crédit, dossiers, indemnités de remboursement anticipé (IRA) et frais de garantie du nouveau prêt, donc ce n’est pas forcément intéressant.

Par ailleurs, nous considérons qu’il faut être dans la première moitié du remboursement du prêt, car c’est dans cette moitié que l’on paie le plus d’intérêts, au détriment de l’amortissement du capital, pour que ce soit intéressant. Donc pour les prêts souscrits en 2023 ou début 2024 c’est le cas, c’est une possibilité.

Tout le monde peut-il renégocier ?

En fait, cela dépend des conditions de votre prêt. Et il Deux options s’offrent à vous : soit vous restez dans la même banque, soit vous faites racheter votre prêt par un autre établissement.

Pour le moment, les banques tentent d’attirer la clientèle et sont plutôt ouvertes, mais attention, cela dépend beaucoup de votre profil : les banques n’acceptent les renégociations ou rachats de crédits que pour les emprunteurs qui présentent de solides garanties. A vous donc de présenter votre meilleur profil.

Comment procéder ?

Le mieux est d’abord de demander un geste commercial à la banque qui vous a accordé votre prêt initial, nnotamment sur les frais de traitement qui sont toujours négociables. M.Mais pour convaincre le banquier, il faut des arguments : par exemple promettre de rapatrier son épargne vers sa banque.

Souvent, le rachat de crédit permet aussi d’avoir de meilleures conditions de taux qu’avec une simple renégociation. Mais l’opération est aussi souvent plus coûteuse. Car en plus des frais de dossier, vous devrez payer une indemnité de rachat anticipé. Sans oublier parfois les frais hypothécaires que vous pouvez avoir sur le bien financé à crédit.

Alors avant de se lancer, il faut vraiment regarder tous les coûts, et voir si cela ne vaut pas la peine d’attendre un peu. Les professionnels misent sur des taux de 3% l’année prochaine.