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Généralement, lorsque l’on s’approche de la caisse d’un grand magasin ou d’un magasin de détail, on lui donne la possibilité de demander instantanément une carte de crédit émise par le magasin. Le pitch est qu’après approbation, le client recevra 10% de réduction sur son achat actuel en utilisant sa nouvelle carte. Tout le monde profite des économies, donc beaucoup de gens mordent immédiatement dans cette offre. Le problème est que ces économies uniques et alléchantes bloquent le meilleur jugement du consommateur. Peu de gens posent des questions sur l’APR d’introduction sur la carte. S’ils le font, le vendeur le sait rarement. Habituellement, l’APR sur les cartes de crédit émises en magasin commence à 21,99-23,99 %. Cet APR est réservé aux personnes ayant un bon crédit. Les APR de lancement sur les cartes de crédit en magasin peuvent commencer à partir de 28,99 % !

C’est ainsi que le magasin en profite. Ils émettent une carte immédiatement sans avoir à dépenser d’argent en publicité pour convaincre un candidat. Ils atteignent immédiatement un solde sur la carte qui a un APR élevé. Ils incitent également le consommateur à revenir en magasin puisqu’il est muni de sa carte. De plus, ces cartes peuvent être utilisées pour effectuer des achats en ligne ou des achats sur catalogue par téléphone. Leur seule perte est de 10% d’un achat qu’ils feront plus que doubler à chaque consommateur au fil du temps.

Disons que vous êtes une personne responsable. Vous voulez les 10 % d’économies, alors vous pensez utiliser la carte, payer immédiatement le solde en totalité et ne plus jamais utiliser la carte. Cela semble être une chose légitime à faire, mais elle a quelques défauts. Vous bénéficiez d’un remboursement immédiat du solde puisque vous venez d’économiser 10%. Vrai pour le court terme. À long terme, vous pouvez rencontrer des problèmes. Il serait imprudent d’annuler cette carte immédiatement après avoir payé le solde, car elle apparaîtrait comme un compte fermé sur votre dossier de crédit.

Les comptes fermés sur les rapports de crédit sont considérés comme négatifs par les prêteurs. Alors maintenant, vous êtes coincé avec une carte de crédit que vous n’utiliserez pas parce que l’APR est trop élevé et qu’elle ne vient pas avec un programme de récompenses à long terme. Vous recevrez probablement des augmentations périodiques de la limite de crédit sur des durées de 9 mois, surtout si le prêteur constate que le compte a un solde nul et aucun historique de paiement en souffrance. Chaque augmentation de crédit affectera directement votre dette potentielle. Ainsi, entravant potentiellement votre potentiel d’approbation de carte de crédit sur les cartes que vous utiliserez réellement. Cela vaut-il les 10 % initiaux que vous avez économisés ?

Si vous souhaitez économiser de l’argent sur vos achats, il existe de bien meilleures alternatives que les cartes de crédit émises en magasin. Une option consiste à demander une carte de crédit cashback. Ces cartes sont émises par les principales banques émettrices et sont généralement accompagnées d’un faible TAP sur les achats et les transferts de solde. Récemment, la Chase Manhattan Bank a remplacé sa carte Chase Cashbuilder par la Chase Cash Plus Rewards Visa. Cette carte a un TAP d’introduction de 0 % sur les transferts/achats, sans frais, et un TAP variable de 12,99 % par la suite. Vous pouvez gagner jusqu’à 5 % de remise en argent sur vos achats ou choisir parmi une variété de récompenses différentes, telles que des voyages et des marchandises. Les économies réalisées grâce à l’utilisation judicieuse de cette carte ou d’autres offres similaires sont bien plus lucratives qu’une économie ponctuelle de 10 % sur un achat.

Il existe d’autres programmes de récompenses spécifiques disponibles. Chase délivre également des visas Disney, Starbucks, Borders Books & Music et Avon. Citi émet une Home Rebate Mastercard avec des épargnes hypothécaires et une Upromise Mastercard avec de futures économies sur les frais de scolarité. Tous ces éléments ont des APR inférieurs à ceux des cartes de crédit émises en magasin.

Une autre chose dont il faut se méfier est les cartes de récompense d’essence émises directement par les marchands d’essence. Ces cartes de crédit sont généralement accompagnées d’un TAP élevé similaire aux cartes de crédit émises par les grands magasins et les détaillants. Si vous souhaitez économiser de l’argent sur l’essence, de nombreuses banques proposent désormais des cartes de récompense d’essence. Chase propose actuellement Hess Visa et la Chase PerfectCard (qui offre une remise en argent sur les achats d’essence), tandis que Citi vient de lancer sa Shell Mastercard. La demande de ces cartes auprès des banques plutôt que des commerçants se traduira par des économies plus importantes et des APR inférieurs.

Méfiez-vous de l’inscription à une carte de crédit émise par un commerçant. Lisez l’impression trouvée et posez autant de questions que possible avant de vous enrôler. Ces décisions peuvent affecter à la fois vous et votre crédit plus longtemps que vous ne le pensez.

© Point de vente de carte de crédit

Par Russ Nauta


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