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Ce jeune Texan a contracté 2 mégacrédits automobiles avec des taux d’intérêt de 13 % et 25 % – et maintenant il est coincé. Voici comment éviter de se retrouver bloqué par les dettes


« Cela fait 72 mois de mort » : ce jeune Texan a contracté 2 mégacrédits automobiles avec des taux d’intérêt de 13 % et 25 % – et maintenant il est coincé. Voici comment éviter de se retrouver bloqué par les dettes

«C’est toujours un investissement!»

C’est ainsi que Daniel Rivera a justifié l’achat de deux voitures grâce à des prêts automobiles à taux d’intérêt élevé totalisant 30 638 $ – apparemment sans se rendre compte du fait que la plupart des voitures se déprécient dès qu’elles quittent le parking.

Le technicien automobile de 22 ans originaire de Lubbock, au Texas, a détaillé ses dettes ignobles dans la série YouTube « Financial Audit » de Caleb Hammer en juillet.

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Au moment de l’enregistrement, il disposait d’un prêt de 19 042 $ pour une Scion (maintenant Toyota) iM 2016, avec un taux d’intérêt de 13,06 % sur une durée de 72 mois. Il a contracté ce prêt pour sa mère, qui essayait d’obtenir un prêt hypothécaire et ne voulait pas s’endetter davantage.

Malheureusement, les concessionnaires automobiles lui ont proposé un accord de deux pour un, ce qui lui a valu un prêt supplémentaire de 11 704 $ pour s’acheter une Ford Focus 2016, avec un taux d’intérêt choquant de 24,39 % sur une durée de 72 mois.

« Je ne savais pas que je m’étais fait avoir jusqu’à la fin », a déclaré Rivera à Hammer pendant l’épisode.

«Je pense que c’est un minimum si on le garde… et ça fait 72 mois de mort mon mec. Vous ne pouvez vous permettre aucune de ces voitures de la façon dont vous le faites », a répondu l’animateur.

Malheureusement, le combat de Rivera est un combat auquel des millions d’Américains sont confrontés, mais avec une gestion prudente de leur argent, il existe des moyens de prendre la route sans accumuler de dettes préjudiciables.

Se noyer sous une dette automobile coûteuse

Alors que les prix des voitures neuves et d’occasion sont bloqués à une vitesse extrêmement élevée, le financement est devenu indispensable pour un nombre croissant d’Américains.

Mais même après avoir réparti la charge financière sur plusieurs années – les durées de prêt automobile les plus courantes sont de 60, 72 et 84 mois – de nombreux propriétaires de voitures ont encore du mal à effectuer leurs paiements mensuels.

Bloomberg a récemment rapporté que les Américains accusaient un retard dans leurs remboursements de voiture au taux le plus élevé depuis près de trois décennies – le pourcentage d’emprunteurs automobiles à risque ayant au moins 60 jours de retard sur leurs prêts s’élevant à 6,11 % en septembre, battant un précédent record de 5,95% en janvier.

Cela est dû en partie au fait qu’il coûte très cher d’emprunter de l’argent aujourd’hui – grâce aux hausses agressives des taux d’intérêt de la Réserve fédérale pour tenter de maîtriser l’inflation au cours des deux dernières années.

Le TAEG moyen pour les véhicules neufs et d’occasion en septembre était respectivement de 7,4 % et 11,4 %, selon les données d’Edmunds.

Cela montre à quel point le jeune Rivera se trouvait dans une situation difficile avec ses prêts à 13,06 % et 24,39 %, que Hammer a décrit comme étant une « mort absolue » pour sa santé financière.

Le jeune homme de 22 ans a déclaré qu’il envisageait de refinancer ses prêts automobiles pour obtenir un taux d’intérêt plus bas. Mais cela n’est possible que s’il parvient à respecter ses mensualités minimales et à éviter de ne pas rembourser son prêt – un exploit difficile après avoir compris que plus de 80 % de son revenu annuel de 52 000 $ est destiné à ses dettes et à ses dépenses vitales.

Bien sûr, les prêteurs ne se contentent pas d’accorder des taux d’intérêt de plus de 20 % bon gré mal gré, même si cela peut sembler être le cas de nos jours. Rivera avait accumulé des dettes de carte de crédit, des prêts étudiants et il avait emprunté de l’argent pour acheter des outils de travail. Il a également été poursuivi par des agents de recouvrement pour une facture médicale impayée, ce qui aurait nui à sa cote de crédit.

Il est important de noter que Rivera ne cherchait pas d’aide parce qu’il avait manqué des paiements ; l’inquiétude concernait davantage le montant même de la dette à taux d’intérêt élevé.

Mais comme Hammer l’a souligné au cours de l’épisode, le jeune homme de 22 ans n’avait pratiquement aucune économie ni fonds d’urgence, donc s’il se retrouvait dans une situation où il devait déposer 2 000 $ en espèces, il pourrait facilement devenir délinquant et potentiellement faire défaut sur ses obligations. ses prêts.

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Analyser les chiffres

Le prix moyen d’inscription d’un véhicule neuf en septembre était de 47 397 $, selon Cox Automotive, tandis que le prix moyen d’un véhicule d’occasion était de 26 717 $.

Et c’est juste pour avoir les roues. Ensuite, vous devez payer l’immatriculation de votre véhicule, l’assurance automobile, l’essence, les réparations et bien plus encore. Ainsi, si vous n’avez pas des milliers d’euros de rechange sur votre compte d’épargne, vous devrez probablement emprunter de l’argent pour acheter une voiture.

Hammer a conseillé à Rivera de considérer la règle d’achat de voiture Money Guy 20/3/8. Pour suivre cette règle, les acheteurs de voitures doivent payer 20 % du coût total à l’avance et avoir la possibilité de rembourser la voiture en trois ans ou moins, le paiement mensuel de la voiture ne dépassant pas 8 % de votre revenu.

« Si vous ne pouvez pas faire cela, alors vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter une voiture », a déclaré Hammer. Il a également déclaré « vous devez magasiner pour une voiture qui répond à ces critères en recherchant dans plus d’un lot » – s’en prenant à Rivera, qui n’a pas magasiné en raison de son « emploi du temps serré » au travail.

Il a également hésité face au dernier projet de Rivera d’acheter une troisième voiture – nul autre qu’une Tesla (TSLA), avec un prix de départ de 47 490 $ – qui verrait le technicien automobile s’endetter davantage simplement pour « économiser de l’essence ».

Rembourser votre prêt automobile dans les plus brefs délais sera bénéfique pour vos finances à long terme. N’oubliez pas que plus la durée du prêt est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus vous paierez d’intérêts.

Il y a d’autres inconvénients à avoir un prêt à long terme, comme les 72 mois de Rivera. Plus votre voiture est ancienne, plus vous devrez probablement dépenser de l’argent en réparations et en entretien en plus de vos mensualités de prêt. Vous risquez également de tomber dans des capitaux propres négatifs, où vous devez plus sur votre prêt automobile que ce que vaut votre véhicule.

Si vous prenez du retard dans vos paiements, cela vaut la peine de contacter votre prêteur pour voir si vous pouvez obtenir une prolongation ou même refinancer votre prêt à des conditions plus avantageuses.

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