Comment choisir un prêteur hypothécaire • Benzinga

Lorsque nous magasinons pour un prêt hypothécaire, beaucoup d’entre nous supposent que la meilleure chose à faire est d’appeler une liste de prêteurs, de leur demander leurs taux d’intérêt, de comparer les résultats et d’opter pour l’option la moins chère. Je le sais parce que j’en ai été témoin trop souvent au cours de mon expérience dans l’industrie. Malheureusement, si vous avez déjà suivi ce processus, vous avez probablement réalisé que cela ne fonctionne pas comme vous le souhaiteriez lorsque vous recherchez les meilleurs prêteurs hypothécaires.

Non seulement il est difficile d’obtenir des informations auprès d’un prêteur, mais il y a bien plus de facteurs à prendre en compte que le simple taux d’intérêt, les frais de clôture ou le TAEG. Par exemple, de nombreuses personnes demandent : quel est le montant de la mise de fonds pour une maison au moment de démarrer le processus ? D’autres posent des questions sur les différents types de prêts hypothécaires. Par exemple, un prêt conventionnel, un prêt FHA ou un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement. D’autres veulent savoir quelle cote de crédit est requise pour un prêt immobilier. Ou quelle cote de crédit est nécessaire pour refinancer une maison ?

De plus, les entreprises qui proposent des taux d’intérêt bon marché dès le départ méritent notre scepticisme. Il est important de ne pas laisser un prix alléchant vous amener à prendre une décision qui vous coûtera du temps, de l’argent et des maux de tête à long terme. Tout comme il est tout aussi important de ne pas laisser une grande marque vous faire croire qu’elle fournit un produit ou un service fiable.

Pour vous aider à résoudre ce dilemme et éviter de majorer le financement de ce qui est peut-être l’investissement le plus important que vous ferez, voici quelques éléments pour vous aider à distinguer une bonne société de prêts hypothécaires d’une mauvaise.

Choisir le bon prêteur pour votre prêt immobilier signifie d’abord comprendre les types de prêteurs hypothécaires disponibles.

• Prêteurs correspondants: Les prêteurs correspondants sont des prêteurs hypothécaires qui émettent et financent leurs prêts, puis les vendent à de plus grandes institutions financières ou à des investisseurs. Ils agissent comme intermédiaires entre l’emprunteur et le prêteur final. Les prêteurs correspondants ont généralement la possibilité de souscrire et d’approuver des prêts sur la base de leurs propres directives, mais ils doivent adhérer aux directives d’achat des grandes institutions ou des investisseurs auxquels ils vendent les prêts.
• Prêteurs directs : Les prêteurs directs sont des prêteurs hypothécaires qui financent des prêts directement aux emprunteurs sans avoir recours à des intermédiaires. Ils disposent de leurs propres fonds ou d’un accès au capital, ce qui leur permet de prêter de l’argent directement aux emprunteurs. Les prêteurs directs disposent souvent de plus de flexibilité en termes de produits de prêt et de critères de souscription, car ils ne sont pas liés par les directives des grandes institutions.
• Prêteurs d’argent dur: Les prêteurs d’argent dur sont généralement des particuliers ou des entreprises qui accordent des prêts à court terme, souvent avec des taux d’intérêt plus élevés, à des emprunteurs qui ne sont peut-être pas admissibles au financement traditionnel. Ils se concentrent principalement sur la valeur du bien utilisé comme garantie plutôt que sur la solvabilité de l’emprunteur. Les prêteurs d’argent dur sont couramment utilisés pour des projets d’investissement immobilier ou lorsque les emprunteurs ont besoin d’un accès rapide au financement.
• Courtiers hypothécaires: Les courtiers hypothécaires agissent comme intermédiaires entre les emprunteurs et plusieurs prêteurs. Ils travaillent avec les emprunteurs pour comprendre leurs besoins et leur situation financière, puis magasinent en leur nom pour trouver les meilleures options de prêt auprès de différents prêteurs. Les courtiers hypothécaires gagnent une commission du prêteur lorsqu’un prêt est conclu. Ils peuvent offrir aux emprunteurs une plus large gamme d’options de prêt et ont souvent accès aux taux de gros des prêteurs.
• Prêteurs de portefeuille: Les prêteurs de portefeuille sont des institutions financières, telles que des banques ou des coopératives de crédit, qui accordent et détiennent des prêts hypothécaires dans leur propre portefeuille plutôt que de les vendre à d’autres investisseurs. Ils ont la possibilité de définir leurs propres directives de souscription et peuvent bénéficier d’une plus grande flexibilité en termes de produits de prêt et de critères d’approbation. Les prêteurs de portefeuille ont souvent tout intérêt à établir des relations à long terme avec les emprunteurs.
• Prêteurs grossistes : Les prêteurs grossistes sont des institutions financières qui travaillent exclusivement avec des courtiers hypothécaires et non directement avec les emprunteurs. Ils proposent des produits hypothécaires à des tarifs de gros aux courtiers, qui vendent ensuite ces prêts aux emprunteurs. Les prêteurs de gros proposent généralement une large gamme d’options de prêt et de taux compétitifs, que les courtiers hypothécaires peuvent proposer à leurs clients. Ils comptent sur les courtiers hypothécaires pour créer et traiter les demandes de prêt.

Avec autant d’options disponibles pour les prêteurs hypothécaires, il peut être difficile et déroutant d’être sûr de travailler avec le bon prêteur. Voici les points clés à considérer avec les prêteurs hypothécaires.

De nombreuses entreprises s’appuient fortement sur des campagnes marketing massives pour acquérir de nouveaux clients, mais une fois que vous êtes inscrit, elles ne se soucient plus de vous. D’autres entreprises concentrent davantage d’énergie sur l’obtention d’avis positifs et de retours de clients dans l’espoir d’attirer une clientèle de manière organique. Par exemple, ces entreprises peuvent proposer un calculateur de prêt FHA gratuit.

Bien qu’il n’existe pas de réponse définitive à la question de savoir lequel est le plus rentable, en tant que consommateur, cette dernière solution est sans aucun doute la plus bénéfique.

Le pire scénario possible est de découvrir après coup que vous avez mal choisi.

Dans le secteur hypothécaire, il peut être très difficile de faire la différence. Vous pourriez supposer que c’est aussi simple que de lire une poignée d’avis sur Yelp ; cependant, pour un processus fortement réglementé et précaire comme le financement immobilier, presque toutes les entreprises vont recevoir une litanie de mauvaises critiques, et il n’est pas facile de déterminer qui a la plus grande moyenne de résultats positifs de cette façon.

Pour de meilleures informations, je suggère de rechercher des avis basés sur des données d’enquête. Voici une liste de mes critiques de sociétés de prêts hypothécaires préférées…

Un moyen simple de savoir si un prêteur est digne de confiance est de s’assurer qu’il n’est pas poursuivi ni soumis à une enquête pour crimes, scandales ou autres comportements malveillants. Ceci est malheureusement assez courant dans les services financiers, une simple recherche Google de l’institution est donc un bon point de départ. N’oubliez pas cependant qu’il ne s’agit que d’une pièce du puzzle. Ce n’est pas parce qu’une entreprise paraît propre qu’elle est automatiquement digne de confiance.

Les pénalités pour remboursement anticipé sont des frais prélevés par le prêteur pour vous décourager de refinancer ou de rembourser votre capital plus rapidement. Ce sont mauvais et mon conseil est de les éviter. Les entreprises qui acceptent des pénalités pour remboursement anticipé le font pour une raison.

Que ce soit pour vous maintenir dans un taux d’intérêt ou un programme particulier ou pour vous empêcher de vous refinancer auprès d’un autre prêteur. Bien qu’elles ne soient généralement appliquées que pendant une courte période pour protéger un prêteur contre une perte d’argent, il existe rarement, voire jamais, un scénario dans lequel une pénalité pour remboursement anticipé est bonne pour un emprunteur. De plus, dans un environnement économique en constante évolution, il est toujours bon de garder vos options ouvertes.

La bonne nouvelle est qu’il est très facile d’éviter les pénalités pour remboursement anticipé. Désormais, les prêteurs sont tenus de proposer aux emprunteurs une estimation de prêt (LE) avant la signature de tout accord. Le LE est un document au format standard conçu pour rendre beaucoup plus difficile pour les institutions de tromper les emprunteurs en cachant des éléments, comme des frais divers, des paiements forfaitaires ou des pénalités pour remboursement anticipé.

Notez que la première page du devis de prêt vous indique si votre prêt comprend une pénalité pour remboursement anticipé.

Conseil de pro : Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, demandez toujours une « estimation du prêt » à chaque prêteur avec lequel vous travaillez. Les « estimations de bonne foi », les feuilles de calcul de prêt ou le bouche à oreille ne sont pas des estimations de prêt et ne sont donc pas juridiquement contraignants.

Il s’agit d’un concept relativement nouveau et il existe de nombreuses étiquettes différentes. En raison de la nature hautement compétitive du secteur du crédit, certaines entreprises cherchent non seulement à acquérir de nouveaux clients, mais prennent également de nouvelles mesures pour conserver leurs clients actuels. L’idée du suivi des prêts est de fidéliser les clients lorsque les taux d’intérêt baissent.

En suivant le marché et les prêts qu’elles proposent, les entreprises peuvent informer leurs clients quand il est judicieux de se refinancer à un nouveau taux, programme ou durée. En fin de compte, c’est gagnant-gagnant. Vous économisez de l’argent et votre prêteur conserve votre entreprise.

En prime, vous n’avez pas besoin de garder un œil sur le marché. Cela dit, assurez-vous toujours de vérifier auprès d’autres prêteurs que vous obtenez une bonne affaire avant d’accepter de refinancer avec votre prêt actuel.

En quoi le « service » est-il différent du « service », demandez-vous ?

Le terme « service » a une signification très spécifique dans le secteur hypothécaire. La société qui gère votre prêt est la société qui gère vos paiements mensuels, gère vos appels téléphoniques, gère vos comptes séquestres et gère essentiellement tout depuis la table de clôture. Cependant, une chose que de nombreux propriétaires ne réalisent pas, c’est que les droits de viabilisation sont souvent transférés d’une entreprise à une autre.

Cela signifie que même si vous avez travaillé avec Joe’s Mortgage Shack pour clôturer votre prêt, vous finirez très probablement par payer vos factures mensuelles à une institution totalement différente. Ce transfert de droits de gestion peut se produire plusieurs fois au cours de la durée d’un prêt. L’implication est que même si vous avez fait des heures de recherche pour trouver le prêteur idéal, votre prêt pourrait être vendu à Spirit Airlines pour le service hypothécaire, et personne ne veut cela.

La bonne nouvelle est qu’il existe des entreprises qui s’engageront à assurer le service de votre prêt au lieu de le transférer. Trouver ces compagnies est toujours une priorité pour moi, mais elles ont tendance à proposer un prix de billet plus élevé, alors assurez-vous de tirer parti des autres offres.

Lorsque vous appelez, obtenez une pré-approbation ou recherchez des options de prêt, assurez-vous non seulement de poser des questions sur les articles ci-dessus, mais également de faire une petite recherche au préalable afin de ne pas être sensible aux tactiques de vente louches. Un peu de diligence raisonnable peut vous épargner une montagne d’argent et des maux de tête en fin de compte.

En supposant que vous avez fait preuve de diligence raisonnable et que vous avez trouvé quelques entreprises qui vous offrent la valeur que vous recherchez. Super! Mais rappelez-vous que cela ne veut rien dire à moins d’être accompagné d’un prix intéressant.