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Comment créer une stratégie de retraite avec décaissement • Benzinga

Peu importe combien de temps ou combien vous avez épargné pour la retraite, il viendra un jour où il sera temps de puiser dans cette épargne. L’épargne-retraite est censée vous fournir une source de revenu afin que vous puissiez continuer à vivre confortablement après votre retraite. Mais l’épargne-retraite n’est pas sans fond, il faudra donc réfléchir et planifier pour trouver la meilleure façon de répartir votre épargne. Ce processus s’appelle le décumulation, et bien qu’il puisse sembler délicat, il peut être la clé de la stabilité financière tout au long de la retraite.

Qu’est-ce que la stratégie de décumulation ?

L’accumulation fait référence au temps consacré à la constitution d’une épargne-retraite pendant les années de travail. Le décumulage est le contraire. Le décumul commence généralement lorsque l’investisseur commence à réduire ses heures de travail. Une fois que ce revenu a pris un coup, l’investisseur peut avoir besoin de commencer à prendre des retraits de son épargne-retraite. C’est alors que le décumul commence.

Le décumul est un élément important de la planification de la retraite. C’est le processus qui consiste à faire des avoirs de retraite et de l’épargne un flux de revenu fiable. Ce processus comprend généralement la détermination du montant que l’investisseur devra retirer normalement et comment commencer à liquider les actifs du compte de retraite.

Les retraités peuvent utiliser de nombreuses stratégies pour mener à bien ce processus. Mais chaque retraité est unique, avec des flux de revenus, des modes de vie et des dépenses différents. Une seule stratégie éprouvée qui fonctionnera pour tous les retraités n’existe pas. Mais il existe des règles générales que les retraités et les conseillers peuvent utiliser pour trouver la meilleure stratégie pour chaque investisseur.

Quel est l’objectif du décumulation ?

L’objectif des stratégies de décaissement est simple : trouver le meilleur moyen de transformer l’épargne-retraite d’un investisseur en un revenu fiable pendant la retraite. Il y a beaucoup de nuances pour atteindre cet objectif. Les investisseurs et les conseillers doivent tenir compte des impôts lors du décumulation et trouver des stratégies optimisées sur le plan fiscal pour liquider les actifs et effectuer des retraits.

Les investisseurs devront également faire des choix de style de vie. Dépenser autant qu’ils le faisaient pendant qu’ils travaillaient n’est peut-être pas viable à la retraite. Les retraités devront peut-être examiner leurs dépenses pour voir où ils peuvent réduire leurs dépenses afin de s’assurer que leur épargne-retraite leur durera jusqu’à la fin de leur vie.

Les stratégies de décaissement aident les retraités à déterminer quel sera leur revenu régulier afin qu’ils puissent budgétiser leurs dépenses en fonction de celui-ci. En utilisant des stratégies d’optimisation fiscale, les retraités auront plus d’épargne et moins d’impôts à payer.

Comment calculer un taux de retrait de décumulation

Le taux de retrait du cumul peut varier en fonction du montant de l’épargne, des autres flux de revenus et des dépenses. La règle générale est de retirer annuellement 4 % de votre épargne-retraite, bien que certains professionnels puissent dire que ce pourcentage devrait être inférieur. Cette règle n’a pas force de loi et ne devrait être utilisée que comme point de départ pour déterminer le taux de retrait d’un retraité.

Lors du calcul des taux de retrait, les retraités devraient tenir compte de l’inflation, de la croissance de leur épargne et de leurs dépenses. Les retraités voudront optimiser leurs paiements de sécurité sociale et de retraite et utiliser l’épargne-retraite pour compléter ce revenu. En règle générale, le revenu de retraite devrait représenter au moins 80 % du revenu du retraité avant la retraite.

Il est important de déterminer un taux de retrait pour faciliter les stratégies de dépenses de retraite. Si les retraités savent combien de revenus ils recevront mensuellement, ils peuvent structurer leurs factures et autres dépenses pour s’assurer qu’ils peuvent continuer à vivre confortablement. Connaître ce nombre donne également aux retraités la tranquillité d’esprit que leur épargne leur durera aussi longtemps qu’ils en auront besoin. Pour vous aider à déterminer un taux de retrait, consultez le calculateur de revenu de Retirable.

Exemple de stratégie de décumulation

Alors, à quoi cela ressemble-t-il en action ? Disons qu’un retraité a économisé 800 000 $ à la retraite. Avant sa retraite, ce retraité gagnait 80 000 $. Le chèque moyen de la sécurité sociale en mai 2022 était de 1 668 $. Quatre-vingt pour cent du revenu de ce retraité serait de 64 000 $ par année. La sécurité sociale représentera environ 20 000 $ de ce revenu, de sorte que l’épargne-retraite devra représenter les 44 000 $ restants.

44 000 $/800 000 $ = 5,5 %

Ce taux de retrait est un peu supérieur à la règle empirique de 4 %. À ce rythme, l’épargne-retraite durera environ 18 ans, sans tenir compte de l’inflation ou des coûts imprévus. Mais les retraités peuvent avoir besoin de considérer d’autres sources de revenus, comme l’immobilier, une pension ou un emploi à temps partiel ainsi que le revenu de retraite de leur conjoint.

Décider de la meilleure stratégie de décumulation pour vous

De nombreux éléments doivent être pris en compte lors de la détermination des stratégies de décumulation, telles que le mode de vie, les impôts et les coûts des soins de santé.

Réfléchissez au type de style de vie que vous souhaitez vivre

La plus grande décision que les retraités doivent prendre pendant le décumul est le style de vie qu’ils veulent mener. Leur mode de vie actuel restera-t-il durable ? Le retraité souhaite-t-il continuer à travailler à temps partiel ? Planifient-ils ou poursuivent-ils des passe-temps ou des voyages coûteux ? Déménageront-ils ou réduiront-ils leur logement ?

Ces questions et bien d’autres peuvent aider à déterminer le style de vie que le retraité aura à la retraite. La détermination du mode de vie est cruciale, car elle aide les retraités à déterminer leurs stratégies de dépenses à la retraite. Bien sûr, moins ils ont de dépenses, plus leur revenu de retraite durera longtemps. Le retraité a également besoin de se sentir heureux et de profiter également de sa retraite.

Cartographiez vos sources de revenu de retraite

Dans la stratégie de décumulation ci-dessus, seuls l’épargne-retraite et la sécurité sociale ont été pris en compte. De nombreux retraités peuvent avoir d’autres sources de revenus qui peuvent compléter leur épargne. Lors du décaissement, les retraités devraient tenir compte de toutes ces sources. Possèdent-ils des biens immobiliers qui rapportent des revenus ? Ont-ils d’autres comptes de placement ou d’épargne ? Toutes ces sources de revenus peuvent aider à augmenter les revenus pour une retraite confortable.

Connaissez vos options de retrait pour les comptes de retraite

Chaque compte de retraite a des options de retrait et des structures fiscales différentes. Par exemple, les comptes de retraite individuels Roth (IRA) et 401 (k) auront des retraits en franchise d’impôt. Les retraits traditionnels 401(k) et IRA sont assujettis à l’impôt. Différents comptes de placement ont également des distributions minimales requises, que vous devez effectuer pour éviter d’être soumis à une pénalité fiscale de 50 % de la distribution requise. Connaître les options de retrait et les limites de vos comptes vous aidera à déterminer des stratégies fiscales pour la retraite.

Rechercher d’autres moyens de générer des revenus

Pour compléter le revenu de retraite, les retraités peuvent rechercher d’autres sources de revenus. Cela peut inclure le travail à temps partiel, la possession d’un bien locatif ou la souscription d’un prêt hypothécaire inversé. Une hypothèque inversée permet aux propriétaires de contracter un prêt pour la valeur de leur maison, et ils ne sont pas tenus de le rembourser de leur vivant. Lorsque la maison est vendue, le prêteur récupère le montant du prêt.

Réévaluez votre tolérance au risque

Si les retraités avaient une stratégie d’investissement plus agressive pendant l’accumulation, ils voudront peut-être réévaluer leurs investissements pendant le décaissement. Le transfert d’actifs vers des investissements plus stables ralentira la croissance, mais garantira également que le retraité ne perdra aucune de ses économies.

Tenir compte des frais de santé

À mesure que les gens vieillissent, leurs coûts de santé augmentent généralement. Les retraités devront probablement s’inscrire à Medicare, qui est une dépense mensuelle. Mais Medicare peut ne pas couvrir toutes les factures médicales d’un retraité, il devra donc s’assurer qu’il en a assez pour couvrir celles-ci en cas de besoin.

Créer un plan successoral

Le décaissement et la retraite sont également un moment idéal pour s’assurer que vos actifs sont préservés pour la prochaine génération. Si vous avez des biens comme une maison, des économies ou des placements, la retraite est le moment idéal pour établir un plan successoral et assurer la transmission de ces biens aux membres de la famille.

Prenez votre retraite l’esprit tranquille

Déterminer des stratégies de décaissement n’est peut-être pas amusant, mais c’est crucial pour la stabilité financière à la retraite. L’épargne d’un retraité devra fournir un revenu mensuel pour couvrir les factures régulières ainsi que les dépenses imprévues telles que les frais de santé. Le décumul aide un retraité à savoir combien retirer et quand afin qu’il puisse vivre confortablement avec la tranquillité d’esprit que son épargne continuera de lui procurer.

Q

Qu’est-ce qu’un bon revenu de retraite mensuel?

UNE

Le revenu de retraite mensuel dépend du revenu que le retraité avait avant de prendre sa retraite. En règle générale, le revenu de retraite devrait représenter 80 % du revenu de préretraite d’un retraité.

Q

Comment optimiser les versements à la retraite ?

UNE

Pour optimiser les retraits de retraite, un retraité doit penser aux impôts sur ses retraits et maximiser les revenus de la sécurité sociale et d’autres sources.

Q

Qu’est-ce que l’accumulation et le décumulation ?

UNE

L’accumulation est le processus de constitution d’une épargne-retraite. Le décumulage est le processus de transformation de ces économies en revenus fiables.


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