Comment obtenir un prêt hypothécaire pour un bien locatif

Si vous envisagez d’investir dans un bien locatif, la première question que vous pourriez vous poser est de savoir comment le financer. Pour la plupart des gens, la réponse au financement d’un bien locatif est la même que pour leur résidence principale : vous obtiendrez un prêt hypothécaire. Même si vous devrez peut-être investir davantage et que les taux d’intérêt restent historiquement élevés, un immeuble de placement avec une hypothèque peut toujours créer un flux de trésorerie positif. Lisez la suite pour savoir ce que vous devez considérer pour obtenir un prêt hypothécaire pour un bien locatif.

Les prêts hypothécaires locatifs sont équivalents à n’importe quelle deuxième, troisième ou quatrième hypothèque. Les investisseurs immobiliers peuvent obtenir jusqu’à 10 prêts hypothécaires selon les directives de Fannie Mae. Votre deuxième hypothèque pourrait n’être qu’un début.

La principale différence entre l’hypothèque sur votre résidence principale et toute hypothèque supplémentaire est l’acompte. Pour un bien locatif, vous devrez peut-être verser 10 à 20 % ou presque. Les taux d’intérêt peuvent également être plus élevés que ceux de votre résidence principale ou que ceux proposés aux autres acheteurs de maison.

Faut-il contracter un prêt immobilier locatif ? Si vous analysez les chiffres et voyez la possibilité d’un flux de trésorerie positif avec le marché locatif actuel, posséder un bien locatif peut être un moyen puissant de gagner un peu d’argent maintenant tout en augmentant la valeur de vos actifs au fil du temps.

Les emprunteurs ont des options en matière de prêts hypothécaires locatifs. Vous ne pouvez généralement utiliser que des prêts garantis par le gouvernement, tels que les prêts de la Federal Housing Administration (FHA), les prêts des Anciens Combattants (VA) et les prêts du Département américain de l’Agriculture (USDA) pour votre résidence principale. L’exception notable est si vous achetez une propriété à logements multiples et prévoyez vivre dans l’un des logements.

Pour les immeubles locatifs, vous pouvez obtenir des prêts hypothécaires conventionnels et des prêts géants. Vous pourrez peut-être utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou un prêt sur valeur domiciliaire si vous êtes déjà propriétaire d’une maison.

Si vous êtes prêt à demander un prêt hypothécaire pour un bien locatif, voici ce que vous pourriez envisager :

Avant de postuler, il est important d’être réaliste quant à votre situation financière. Évaluez vos finances personnelles et tenez compte de vos actifs, de votre dette totale et de votre ratio dette/revenu. Ce sont des chiffres que les prêteurs examineront. Généralement, ils recherchent un emprunteur ayant un ratio d’endettement inférieur à 30 % avant de demander un nouveau prêt hypothécaire.

Le ratio dette/revenu est le rapport entre le total des remboursements mensuels de la dette et le revenu total. Les prêteurs examinent le ratio – exprimé en pourcentage – du revenu brut mensuel d’un demandeur de prêt qui sert au paiement de ses dettes. Dans certains cas, le pourcentage comprend également le total des dépenses mensuelles. Par exemple, si vous gagnez 10 000 $ par mois et que vos dettes sont de 2 000 $, votre ratio dette/revenu est de 20 %.

En plus d’évaluer les revenus et dépenses actuels, vous pouvez ajouter des revenus de location potentiels sur la base d’études de marché à montrer aux prêteurs. Cela peut être pris en compte dans le ratio dette totale/revenu et améliorer les flux de trésorerie.

Une fois que vous avez compris votre éligibilité et votre situation financière, il est temps de rechercher les options de prêt et les prêteurs. N’ayez pas peur de postuler auprès de plusieurs prêteurs et d’être préqualifié pour obtenir les conditions les plus avantageuses. Et n’oubliez pas que vous pouvez négocier lorsque vous avez plusieurs offres.

Lorsque vous serez prêt à demander un prêt hypothécaire, vous devrez soumettre des documents standard. Ceux-ci inclus:

• document d’identification délivré par le gouvernement
• Numéro de sécurité sociale
• Déclarations de revenus
• relevés bancaires
• Preuve de revenu telle que fiches de paie ou W-2
• Détails de la propriété en location
• Revenus locatifs projetés
• Reçus cadeaux (le cas échéant)

Prévoyez de rassembler tous les documents nécessaires à l’avance pour rationaliser le processus de candidature.

On ne saurait trop insister sur la recherche du meilleur prêteur spécialisé dans les prêts hypothécaires locatifs. Évaluez les prêteurs en fonction de leur expertise, de leurs taux d’intérêt, de leur service client et de leur réactivité. Vous pouvez consulter les avis clients en ligne et les évaluations du Better Business Bureau (BBB) ​​et demander des références pour des expériences client.

Le processus étape par étape de demande de prêt hypothécaire pour un bien locatif comprend :

• Remplir la demande
• Soumettre des documents
• Faire l’objet d’une vérification de crédit

Être préparé et organisé peut aider à garantir un processus de candidature fluide. Gardez à l’esprit que vous pouvez demander une approbation préalable avec des informations de base telles que votre nom et votre numéro de sécurité sociale avant de demander l’approbation finale du prêt hypothécaire auprès du prêteur qui propose les conditions les plus favorables.

La souscription est le processus par lequel un prêteur assume un risque financier moyennant des frais. Dans le cas des prêteurs hypothécaires, le risque concerne généralement certains types de prêts hypothécaires.

Les prêteurs font appel à des souscripteurs pour évaluer le risque total via la demande, la solvabilité du demandeur et d’autres risques potentiels. Les facteurs courants qui peuvent avoir une incidence sur le processus de souscription d’un bien locatif sont votre pointage de crédit, votre ratio d’endettement, votre revenu total et le potentiel de trésorerie de la propriété.

Lorsque vous êtes prêt à conclure une propriété, vous devrez payer les frais de clôture, signer les documents de clôture et finaliser le contrat hypothécaire. Avant de signer, examinez attentivement tous les documents et envisagez de demander à un avocat de vérifier le contrat et les conditions pour comprendre toutes les implications financières.

Après la clôture, les véritables opportunités commencent. Vous devrez élaborer un plan pour gérer le bien locatif, trouver des locataires et assurer un flux de trésorerie positif. Déterminez si vous allez embaucher un gestionnaire immobilier ou gérer la propriété vous-même. Évaluez la propriété à un prix égal ou inférieur à celui de propriétés comparables dans la même zone et planifiez la manière dont vous filtrerez les locataires pour augmenter l’occupation et protéger la propriété.

Alors que les taux hypothécaires montent et descendent, les propriétés sous-valeur du marché sont toujours disponibles pour les investisseurs désireux de faire des recherches approfondies sur les marchés cibles. Si vous souhaitez constituer votre portefeuille d’investissement via des immeubles locatifs, vous devrez analyser les chiffres, créer des projections de flux de trésorerie réalistes et envisager de franchir les prochaines étapes pour créer une entreprise d’immobilier locatif.