JEFF PRESTRIDGE : Mes règles d’or pour votre Isa

Rien dans le monde de l’épargne et de l’investissement, soutenu par le soutien du gouvernement, n’est assorti de conditions.

Malgré l’augmentation des pensions dans le budget du chancelier Jeremy Hunt la semaine dernière, il existe encore une myriade de règles concernant le montant que nous sommes autorisés à cotiser sans perdre la fusée d’appoint de l’allégement fiscal.

Pourtant, de toutes les façons dont le gouvernement nous encourage à contrecœur à devenir financièrement autonomes, je pense que la beauté du défilé est le compte d’épargne individuel.

C’est un petit numéro sympathique. Un atout financier. Je vous implore de l’adopter et de l’utiliser pour créer de la richesse à long terme.

L’Isa, favorable aux impôts, est une forteresse financière, avec des murs à l’épreuve des balles qui protègent ce qu’il y a à l’intérieur des griffes du fisc.

Derrière ses murs solides se cachent des règles de liberté fiscale, donc plus vous investissez, plus votre forteresse peut vous aider à atteindre des objectifs financiers à long terme : un complément à une pension, ou un véhicule utilisé pour payer certaines des bonnes choses en plus tard dans la vie, comme une croisière autour du monde ou des vacances inoubliables.

Délicieux choix à faire. Isas peut être tellement stimulant. Au fil des ans, je les ai observées de près – et oui, je les utilise pour m’aider à me préparer à la vie lorsque le travail n’est plus et que les pantoufles, plutôt que les bottines Chelsea, sont la norme. En cours de route, j’ai parlé à des centaines de lecteurs qui sont tombés amoureux d’Isas.

En effet, il y a huit jours, je m’occupais de mes affaires lors d’un match de football quand j’ai été approché par un monsieur à la retraite qui se plaisait à me dire que lui et sa femme étaient millionnaires Isa. Pas individuellement, je m’empresse d’ajouter, mais conjointement. Merveilleux. Il était fier comme un punch – et à juste titre. Leur prudence collective a porté ses fruits, leur fournissant un super coussin financier pour le reste de leur vie.

Alors, comment pouvez-vous utiliser votre Isa pour construire une forteresse financière ? Voici quelques règles d’or que j’ai apprises en cours de route. La plupart sont basées sur le bon sens et je suis sûr que beaucoup d’entre vous en appliquent déjà certaines à leur propre suite Isa.

Obtenez le meilleur taux pour votre Cash Isa

Nous avons tous besoin d’un soutien financier au cas où les choses tournent mal dans nos vies – de petites choses comme une machine à laver qui fait ses bagages ou des problèmes plus importants comme la voiture qui décide qu’elle en a assez ou (Dieu nous en préserve) qui est licencié de votre travail.

Certaines personnes détiennent cette réserve d’argent sur un compte bancaire – et utilisent leur allocation d’épargne personnelle non imposable (1 000 £ par an pour les contribuables au taux de base, 500 £ pour les contribuables au taux plus élevé) pour protéger la plupart des intérêts du fisc.

Mais la majorité des épargnants se sont accrochés au fait que détenir de l’argent dans un Isa est plus logique.

En effet, les intérêts non imposables sont garantis, alors qu’un contribuable au taux de base avec environ 29 000 £ sur un compte d’épargne à accès facile non-Isa gagnera actuellement des intérêts supérieurs à son allocation d’épargne personnelle annuelle de 1 000 £. Un Cash Isa signifie que vous n’avez pas à vous soucier de l’impôt – et vous pouvez généralement accéder à une partie de votre argent en cas de besoin.

Comme l’a déjà dit ma collègue Rachel Rickard Straus, les Cash Isas sont de loin les Isas les plus populaires du pays. Ils sont sécurisants d’un point de vue capital (indispensable pour de nombreux épargnants, notamment les plus âgés) et constituent un lest financier pour les ménages.

Si vous faites partie du gang Cash Isa, tout ce que je vous conseille, c’est de vous assurer que vous gagnez un bon taux d’intérêt. Sinon, transférez-vous vers un fournisseur qui vous offrira une meilleure offre. Les sites Web de comparaison de taux tels que moneyfacts.co.uk et savingchampion.co.uk fournissent des informations pour vous aider à effectuer ce changement.

> Vous ne savez pas si vous devriez opter pour un Cash ou des Stocks and Shares Isa ? Lisez notre guide

Les lecteurs demandent souvent si Cash Isa est suffisamment groovy – et se demandent s’ils ne devraient pas plutôt utiliser leur forteresse financière pour investir dans des actions et des fonds d’investissement dans l’espoir de meilleurs rendements globaux. Il n’y a pas de réponse standard. Si vous aimez la certitude dans vos affaires financières, l’argent est roi et vous devez vous y tenir.

Mais si vous avez des horizons d’investissement à long terme, alors peut-être qu’une approche plus nuancée peut être préférable – construire un portefeuille comprenant à la fois des liquidités et des actions et des actions Isas.

C’est ce que je fais – utiliser mon Cash Isa pour faire face à des urgences financières occasionnelles telles que payer une facture d’impôt et laisser mon Investment Isa surfer sur les vagues du marché boursier.

> Meilleurs taux Isa cash facile d’accès dans nos tableaux d’épargne

Économisez chaque mois pour faire pousser ce pot

Pour ceux qui aiment utiliser une partie (ou la totalité) de leur allocation Isa annuelle de 20 000 £ pour investir, je préfère une stratégie conservatrice à une stratégie plus enthousiaste.

Bien que certains investisseurs aiment utiliser leur allocation dès qu’une nouvelle année d’imposition arrive (la prochaine commence le 6 avril) ou attendent que l’année d’imposition en cours soit sur le point de se terminer (en adoptant une approche à utiliser ou à perdre), je préfère une méthode différente.

Je pense que l’investissement mensuel est la meilleure voie à suivre pour la plupart des investisseurs Isa.

Cela signifie que vous n’investissez pas tout votre argent dans les marchés boursiers avant une forte correction – ce qui est pertinent maintenant, étant donné les turbulences du marché causées par l’effondrement de la Silicon Valley Bank aux États-Unis.

Cela permet également à ceux d’entre nous qui n’ont pas accès à de grosses liasses de liquidités de participer à Isas.

Toutes les plateformes d’investissement – les meilleurs prestataires d’Isas d’Investissement – vous permettent de mettre en place un prélèvement mensuel sur votre compte bancaire.

Il investit ensuite votre argent selon vos instructions spécifiques.

En effet, toutes les plateformes vous permettront de recharger votre Isa au fur et à mesure de vos possibilités. Les principales plates-formes incluent AJ Bell, Hargreaves Lansdown et Interactive Investor.

Difficile leçon à apprendre … mais ennuyeux est le meilleur

J’ai appris à mes dépens au fil des ans que courir après les modes d’investissement – ​​par exemple, les actions technologiques – est souvent un jeu de dupe. Mieux vaut s’ennuyer.

Je préfère les fonds d’investissement aux actions individuelles pour des raisons de diversification. Et en ce qui concerne les fonds, j’aime ceux qui s’engagent à offrir une combinaison de revenu et de croissance du capital.

Cela a tendance à m’attirer vers les fonds de revenu d’actions – britanniques ou mondiaux – et en particulier les fiducies de placement de revenu d’actions, cotées à la Bourse de Londres.

Les fiducies de placement ont des caractéristiques qui les distinguent de la foule des investisseurs en délire – et les rendent particulièrement favorables à l’Isa.

Un grand avantage est leur capacité à générer un revenu croissant à travers vents et marées – grâce à la capacité de gérer les dividendes qu’ils reçoivent de leurs avoirs afin que les paiements de revenu qu’ils versent aux actionnaires augmentent doucement.

Je détiens ces fiducies dans mon Isa. Le revenu qu’ils dégagent ne se contente pas de rester dans mon compte, mais est immédiatement utilisé pour acheter plus d’actions de fiducie. Le réinvestissement des revenus de dividendes est aussi proche que possible du nirvana de l’investissement.

Pour ceux qui veulent en savoir plus, jetez un coup d’œil à la section « Income Finder » sur le site Web de l’Association of Investment Companies (theaic.co.uk).

> Des experts expliquent combien de fonds les investisseurs Isa devraient détenir dans leurs actions et parts Isa

N’oubliez pas les petits de la famille

En tant que grand-père débutant (deux fois), Junior Isas est sur mon radar. Je ne peux pas penser à un meilleur cadeau financier pour un nouveau-né qu’un Jisa.

Bien que, selon les règles, mes fils Matthew et Mark doivent ouvrir Jisas pour Archie et Arthur respectivement, je peux contribuer sous réserve que les paiements globaux restent dans les limites de l’allocation annuelle de 9 000 £.

En effet, n’importe qui peut. Comme les Isas ordinaires, les Jisas peuvent être basés sur des liquidités ou des investissements. Mais avec un horizon temporel potentiel de 18 ans avant qu’ils ne soient accessibles, investir est préférable.

Bonne chasse Isa. Obtenez la construction de cette forteresse.

jeff.prestridge@mailonsunday.co.uk