MMieux qu’un Livret A ? Pas si sûr ! Les parents peuvent désormais ouvrir un plan d’épargne pour leurs enfants baptisé « Avenir Climat » (PEAC). Réservé aux moins de 21 ans, il se présente sous la forme d’un compte-titres ou d’un contrat de capitalisation entièrement défiscalisé (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux) comme son grand frère, le Livret A. Mais, contrairement à ce dernier, la rémunération n’est ni fixée à l’avance ni garantie. Le PEAC se rapproche davantage d’un plan d’épargne en actions (PEA), dans le sens où l’épargne sera investie dans des véhicules dédiés à la transition écologique.
Créé par la loi sur l’industrie verte votée en octobre 2023, le PEAC est, en effet, destiné à financer des projets bas carbone (éoliens, photovoltaïques, etc.). Il peut s’agir d’actions ou d’obligations d’entreprises labellisées ISR (investissement socialement responsable), du label France Finance verte ou de titres d’entreprises s’étant engagées à respecter les exigences de l’Accord de Paris.
Le montant maximum qui peut être placé. Les paiements seront gratuits.
Comme pour le plan d’épargne retraite (PER), qui propose une gestion pilotée, l’épargne investie sera confiée à un gestionnaire dont la mission sera de sécuriser le capital à l’approche de l’échéance. Les textes prévoient que la part des actifs ayant un profil d’investissement peu risqué doit être égale au moins à 70 % du PEAC en cours au cours des deux années précédant la date de liquidation. Le titulaire du plan peut toutefois opter pour une gestion libre.
La rémunération du PEAC dépendra des aléas des marchés financiers et des performances des entreprises référencées. Il entre donc dans la catégorie des placements à risque. Les versements seront libres. Le montant investi est plafonné à 22 950 euros au total.
L’épargne sera bloquée jusqu’à la majorité de l’enfant (18 ans), avec une durée d’immobilisation minimale de cinq ans : si vous ouvrez un PEAC à 20 ans, vous ne pourrez récupérer les fonds investis qu’à partir de 25 ans. Des retraits anticipés seront possibles si le titulaire du PEAC souffre d’un handicap, s’il décède ou en cas de décès de l’un de ses parents. Passé 18 ans, le titulaire pourra procéder à des retraits, à condition que son contrat ait plus de cinq ans. S’il utilise cette possibilité, comme pour le PEA, il ne sera plus possible d’effectuer de nouveaux versements. Le PEAC sera automatiquement clôturé au trentième anniversaire de son titulaire.
Le projet de loi prévoyait un complément (paiement supplémentaire) de la part de l’État si le plan était ouvert l’année de la naissance de l’enfant, mais le Sénat a supprimé cette disposition par amendement.
En 2004, la Cour de justice de l’UE a autorisé la rémunération des comptes courants, mettant fin à la querelle entre les défenseurs des épargnants et les banques, qui se défendaient en arguant que l’absence de rémunération était la conséquence de services gratuits, comme l’émission de chéquiers. « La baisse des taux d’intérêt dans les années 2010 a rendu la question des rémunérations obsolète », explique l’économiste Philippe Crevel. Il revient dans l’actualité. Les néobanques s’en emparent pour recruter de nouveaux clients. N26, par exemple, vient de lancer une offre d’épargne, avec un compte rémunéré jusqu’à 4 % selon la formule souscrite. De même, la fintech française Lydia propose un compte courant rémunéré à 4 % pendant trois mois, puis à 2 %. D’autres font la promotion de leurs livrets bancaires rémunérés entre 2 % et 3 % et accompagnés d’une promotion à taux plus élevé pendant deux ou trois mois §
Le rebond des marchés depuis la mi-août vous semble-t-il durable ?
Nous pensons qu’il ne s’agit peut-être que d’un répit, car les risques restent élevés. Les perspectives économiques mondiales sont incertaines : les craintes d’une récession reviennent périodiquement. Outre-Atlantique, nous nous attendons à une nouvelle hausse du taux de chômage. De 4,3 % aujourd’hui, il devrait atteindre 4,7 % d’ici fin 2025. En Europe, l’industrie ne parvient pas à retrouver ses rangs d’avant Covid, et le niveau d’activité s’annonce morose (faiblesse de la demande, stocks élevés…). A cela s’ajoutent les risques géopolitiques. L’inflation n’est pas non plus totalement maîtrisée. Enfin, en Chine, le soutien gouvernemental au secteur immobilier ne permettra pas, comme par le passé, de tirer la croissance mondiale. Les marchés devraient rester volatils.
Ce qu’il faut faire?
Diversifiez vos placements. Les obligations offrent toujours un rendement intéressant, même si celui-ci a baissé. Elles peuvent surperformer les actions. Elles offrent également toujours une protection qui peut atténuer une correction boursière.
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