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Meilleurs prêteurs hypothécaires non QM en 2022 • Benzinga

Ce ne sont pas tous les acheteurs qui se qualifient facilement pour un prêt hypothécaire conventionnel. De nombreuses personnes qui sont des travailleurs indépendants, qui ont un crédit moins que stellaire ou qui achètent des maisons très chères ne répondront pas aux critères des prêteurs normaux. Mais les personnes qui entrent dans ces catégories et qui souhaitent acheter une maison ont des options.

Les prêts hypothécaires non éligibles (non-QM) sont offerts par prêteurs hypothécaires à travers le pays. Si vous avez eu des difficultés à obtenir du financement dans le passé, ces prêts hypothécaires non traditionnels peut être exactement ce dont vous avez besoin pour réaliser votre rêve d’accession à la propriété.

Meilleurs prêteurs hypothécaires non QM

Les prêteurs hypothécaires non-QM ne sont pas aussi difficiles à trouver que vous pourriez le penser, mais choisir le bon partenaire financier pour votre situation est toujours essentiel. Ces prêts ne sont pas non plus réglementés par des entités gouvernementales comme Fannie Mae et Freddie Mac, il est donc important de trouver un prêteur légitime ayant la réputation d’effectuer ces prêts plus complexes.

Ci-dessous, vous trouverez cinq prêteurs qui se spécialisent ou ont une vaste expérience dans l’émission de prêts non-QM, ainsi que des informations pour vous aider à déterminer s’ils pourraient être des partenaires viables pour votre prochain prêt.

Prêts immobiliers Angel Oak

Angel Oak Home Loans est un prêteur national et, bien qu’il propose des prêts conventionnels, il se spécialise dans les prêts non QM. Avec quatre principales options non QM, Angel Oak offre des taux compétitifs et une légitimité en tant que prêteur pour les personnes qui ne sont pas en mesure d’obtenir un prêt conventionnel.

Le prêt sur relevé bancaire d’Angel Oak est relativement explicite en ce sens qu’il permet aux emprunteurs d’utiliser leurs actifs pour se qualifier pour le prêt plutôt que pour la vérification de l’emploi. Ce prêt est destiné aux acheteurs indépendants car dans le financement classique, une preuve de revenu est généralement nécessaire.

Investir dans l’immobilier est également délicat en matière de financement, et Angel Oak propose un programme pour les personnes souhaitant acheter une propriété génératrice de revenus en utilisant les flux de trésorerie proposés que l’actif générera. Si vous avez récemment fait faillite ou saisi, Angel Oak offre également une option pour éviter la période d’attente typique et vous permettre de redevenir propriétaire le plus tôt possible.

Le dernier type d’emprunteur que le programme non-QM d’Angel Oak peut aider est quelqu’un qui cherche un prêt jumbo. Ces prêts importants ne sont pas autorisés dans le cadre du financement conventionnel, mais Angel Oak propose des prêts pouvant atteindre 3,5 millions de dollars.

Nouveau financement américain

  • Moy. Jours avant clôture du prêt

    31-40

    en toute sécurité via le site Web de New American Funding Refinance

Comme Angel Oak, New American Funding propose des prêts non-QM aux personnes qui sont des travailleurs indépendants, qui recherchent un prêt jumbo ou qui ont des problèmes de crédit atypiques. New American annonce également des prêts non QM pour les emprunteurs très qualifiés (également appelés emprunteurs principaux) qui pourraient vouloir profiter d’un financement unique, comme un prêt à intérêt uniquement.

Le montant maximal du prêt pour New American est de 2,5 millions de dollars et le montant maximal de retrait est de 500 000 $. Par conséquent, si vous recherchez un refinancement de prêt jumbo, cela pourrait être un bon partenaire. Avec des programmes soutenant les efforts d’emprunt Latinx, noirs et militaires ainsi que des succursales physiques dans 33 États, New American peut valoir la peine d’être envisagé pour tout type de prêt non QM.

Banque d’épargne nord-américaine

  • Moy. Jours avant clôture du prêt

    30

    en toute sécurité via le site Web de North American Savings Bank Mortgage

Basée à Kansas City mais prêtant dans la plupart des États-Unis, la North American Savings Bank (NASB) a conclu 100 000 prêts hypothécaires depuis 2010, représentant 30 milliards de dollars prêtés. Avec une vaste expérience en matière de prêt, NASB est un partenaire financier solide pour la plupart des emprunteurs, mais il prétend qu’il n’a pas de prêts à l’emporte-pièce, et cela se voit dans ses différentes options non-QM.

La NASB annonce 11 types de prêts non-QM, y compris des options avantageuses pour les emprunteurs indépendants, les emprunteurs ayant des erreurs financières passées dans leurs dossiers, les investisseurs, les petits acomptes et les prêts relais. Si vous avez une situation d’emprunt complexe, la NASB peut valoir la peine d’être appelée. NASB n’a que des emplacements physiques dans la région de Kansas City, donc si vous n’êtes pas dans le Midwest et que vous souhaitez rencontrer quelqu’un en face à face, un autre prêteur pourrait être le meilleur.

Hypothèque internationale

  • Moy. Jours avant clôture du prêt

    30 – 40

    en toute sécurité via le site Web de CrossCountry Mortgage

    Disponible en: CA, CO, CT, DC, FL, GA, IL, MD, MA, MI, NH, NJ, NY, NC, OH, PA, RI, SC, TN, TX, VA, WA

Basé à Cleveland et autorisé à prêter dans les 50 États, CrossCountry Mortgage est l’un des principaux prêteurs immobiliers aux États-Unis, offrant aux emprunteurs la tranquillité d’esprit en traitant avec une entreprise réputée. Comme d’autres prêteurs mentionnés ici, CrossCountry propose des prêts basés sur des relevés bancaires, des prêts utilisant des actifs pour se qualifier et des prêts pour les investisseurs qui peuvent aider les personnes qui entrent dans la catégorie non-QM.

CrossCountry propose également des prêts pour les ressortissants étrangers, ce qui est un type de prêt non QM plus rare car bon nombre de ces emprunteurs n’ont pas de pointage de crédit. Avec des succursales à travers le pays et des options en ligne faciles, CrossCountry rend son processus de prêt aussi simple que possible et les devis peuvent être obtenus rapidement via son site Web.

Hypothèque Rocket

  • Moy. Jours avant clôture du prêt

    30

De tous les prêteurs répertoriés, Rocket Mortgage est probablement celui que vous connaissez le mieux. En tant que plus grand prêteur immobilier en ligne du pays, Rocket Mortgage propose une gamme de types de prêts, un processus de demande intuitif et une section éducative complète. La plupart des emprunteurs recevront une décision instantanément après avoir terminé et soumis leurs demandes.

Rocket est fier d’avoir le processus en ligne le plus simple du secteur, permettant aux emprunteurs de postuler à 100 % via le site Web de l’entreprise. Alors que Rocket Mortgage propose des options non-QM, les exigences minimales de qualification sont un peu plus élevées que celles des concurrents, de sorte que ses offres peuvent ne pas convenir à tous les emprunteurs.

Types de prêts hypothécaires non QM

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires non QM, tout comme il existe plusieurs types d’options de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement. Voici quelques-unes des options de financement non-QM les plus courantes que vous pourriez voir lorsque vous magasinez.

Prêts sur relevé bancaire

Au lieu de fournir à votre prêteur des déclarations de revenus, une preuve de revenu et des W2, un prêt sur relevé bancaire utilise vos relevés bancaires mensuels pour prouver votre revenu. Ils sont idéaux pour les emprunteurs indépendants, qui n’ont généralement pas de talons de chèque de paie pour prouver leur revenu.

Prêts reposant sur l’actif

Les prêts reposant sur des actifs utilisent autre chose que (ou en plus) des liquidités comme garantie pour le prêt. Si quelqu’un possède une entreprise, il peut utiliser les biens de l’entreprise pour se qualifier pour son prêt hypothécaire.

Prêts DSCR

Les prêts avec ratio de couverture du service de la dette (DSCR) sont les meilleurs pour les emprunteurs qui cherchent à acheter des immeubles de placement. Ces prêts fonctionnent en déterminant combien d’argent la propriété peut tirer des revenus locatifs et utilise ce montant pour se qualifier pour le prêt.

Avantages des prêts non QM

Ce n’est pas parce que vous n’êtes pas admissible à un prêt typique qu’un prêt non-QM est une mauvaise chose. Dans les bonnes circonstances, les prêts non QM présentent de grands avantages, notamment :

  • Utilisation de l’immeuble de placement : Les prêts non QM permettent d’investir dans l’immobilier. Les prêts DSCR permettent aux investisseurs de débloquer plus de pouvoir d’achat en tenant compte du revenu que l’actif peut produire.
  • Recouvrement de crédit: Dans de nombreux cas, les personnes en faillite ou saisies peuvent obtenir un financement par le biais de prêts non-QM alors que des prêts typiques n’auraient pas été possibles. Tant que vous effectuez vos paiements dans les délais, votre pointage de crédit s’améliorera probablement à mesure que vous rembourserez votre solde.
  • Avantage emprunteur indépendant : Même si vous dirigez une entreprise très prospère, vous pourriez ne pas être admissible à un financement conventionnel. Les prêts non-QM permettent aux propriétaires d’entreprise d’emprunter à des taux compétitifs en tenant compte des actifs et des sources de revenus non traditionnelles.

Considérations relatives aux prêts non-QM

Comme pour tout prêt, les prêts hypothécaires non QM ne conviennent pas à tous les emprunteurs. Voici quelques éléments à prendre en compte pour déterminer si vous devez demander un prêt non-QM.

  • Réputation du prêteur : Étant donné que les prêts non-QM ne relèvent pas de la réglementation gouvernementale de Fannie Mae et Freddie Mac, assurez-vous d’utiliser un prêteur réputé ayant une expérience dans le traitement spécifique du type de prêt que vous recherchez.
  • Termes différents : Selon le type de prêt non QM que vous recherchez, vous ne pourrez peut-être accéder qu’à certains taux, durées de prêt et frais. Passez en revue les conditions de chaque prêteur avant de choisir où vous souhaitez financer votre prêt.
  • Pouvoir d’achat: Les prêts non-QM peuvent être plus risqués pour l’emprunteur et le prêteur. Ce n’est pas parce que vous pouvez emprunter après une saisie ou après une bonne année pour votre entreprise que vous devriez toujours le faire.

Questions fréquemment posées

Q

Les banques accordent-elles des prêts non-QM ?

UNE

Alors que certaines banques proposent des prêts non-QM, beaucoup ne le font pas. Consultez chaque prêteur avec lequel vous envisagez de travailler pour en savoir plus sur les normes de qualification.

Q

Un prêt non QM est-il une bonne idée ?

UNE

Selon votre situation, un prêt non-QM peut être une excellente idée. Par exemple, si vous avez des sources de revenus non traditionnelles, un prêt non QM peut vous aider à vous qualifier plus facilement pour le financement dont vous avez besoin. Il est important de rechercher les prêteurs, les taux et les conditions pour déterminer quel prêt vous convient le mieux.


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