Avec la popularité croissante des services à la demande et le développement rapide du commerce électronique, de plus en plus de consommateurs veulent pouvoir obtenir des produits immédiatement et les payer plus tard.
Bien que les banques aient trouvé depuis longtemps la solution au problème, proposer à leurs clients des programmes de crédit semble souvent compliqué à mettre en place. Cela implique généralement de fournir divers documents et le risque de refus de prêt peut être relativement élevé. C’est pourquoi les startups et les entreprises FinTech ont développé une solution Buy Now, Pay Later (BNPL).
Le financement Buy Now, Pay Later a gagné en popularité relativement rapidement parmi les acheteurs, bien qu’il ait reçu un véritable coup de pouce pendant la pandémie de Covid-19. Les ventes en ligne ont monté en flèche et les clients enfermés ont commencé à acheter encore plus qu’avant la pandémie. Les services BNPL permettent aux clients d’acheter autant qu’ils le souhaitent ; cependant, cette option de financement n’est pas sans certains risques.
Cet article va voir ce qu’est la BNPL, son fonctionnement, les avantages et les inconvénients de ce type de prêt.
Qu’est-ce que l’achat immédiat et le paiement ultérieur ?
Buy Now, Pay Later est un type de prêt à court terme qui permet aux clients d’acheter des produits en versements égaux, souvent sans intérêt. La BNPL est la mieux adaptée pour l’achat de biens de consommation. Par exemple, vous n’obtiendrez aucune propriété ou ne paierez pas de prêts universitaires avec BNPL.
Au lieu de cela, vous pouvez acheter des articles dans des magasins de commerce électronique ou des magasins physiques. En d’autres termes, Achetez maintenant, payez plus tard n’est qu’une des nombreuses options de paiement pratiques proposées par les magasins en ligne et hors ligne.
Diverses sociétés FinTech proposent des services Acheter maintenant, Payer plus tard, notamment Klarna, PayPal, American Express et bien d’autres.
Le nombre d’offres BNPL ne cesse de croître. Selon Statista, l’utilisation mondiale du service dans les paiements de commerce électronique nationaux est passée de 0,4 % en 2016 à 3 % en 2021 dans 41 pays, étant la plus répandue en Suède – 25 %, en Allemagne – 20 %, en Norvège – 18 %, Finlande – 13 %, Danemark – 12 %, Pays-Bas – 12 %, Australie – 11 %, Nouvelle-Zélande – 10 % et autres.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les consommateurs préfèrent utiliser les solutions BNPL plutôt que de se tourner vers leurs cartes de crédit. Voici quelques-uns:
- l’instabilité financière pandémique et l’incapacité de payer les marchandises en un seul paiement, les clients fractionnent leurs paiements en plus petites parties ;
- la possibilité d’acheter plus de biens d’un coup car le premier paiement est inférieur à 50% et le reste de la somme s’étale sur plusieurs semaines ou mois ;
- contrairement à de nombreux services de crédit, BNPL effectue des vérifications de crédit souples, ce qui signifie que le service ne supprime aucun point de crédit des cotes de crédit des clients ;
- simple et facile à organiser. Pour cette raison, la BNPL est également connue sous le nom de « prêt à tempérament sur le lieu de vente » car les clients peuvent l’utiliser directement en caisse ;
- BNPL propose des dates précises auxquelles les versements doivent être couverts par les paiements, afin que les acheteurs sachent toujours quand ils doivent payer ensuite.
Comment fonctionne Acheter maintenant, Payer plus tard ?
En optant pour une solution BNPL, les clients bénéficient d’un mini-prêt fractionné en plusieurs tranches. Ils peuvent être payés à la semaine, aux deux semaines ou au mois. Le délai de paiement dépend des conditions particulières du service.
Habituellement, les BNPL facturent des intérêts pour l’utilisation de leurs services, bien qu’elles offrent souvent des périodes « sans intérêt ». Par conséquent, si les clients parviennent à rembourser leur solde pendant une période sans intérêt, aucun intérêt ne leur sera facturé. Cependant, si un acheteur est en défaut de paiement, il devra payer les versements impayés avec les intérêts courus.
Voici un exemple étape par étape du fonctionnement de Buy Now, Pay Later.
- Un client effectue un achat de 300 $ et décide d’utiliser une option de paiement BNPL ; les options de paiement peuvent être situées dans un panier sur un site de commerce électronique de détail ou à la caisse d’un magasin hors ligne ;
- BNPL effectue la vérification de crédit du client (dans la plupart des cas, il s’agit d’une vérification de crédit souple) et décide s’il peut utiliser le service ;
- Lorsque le client est agréé, il doit verser un petit acompte, par exemple 20 à 30% de la somme totale ;
- Le reste de la somme est divisé en versements égaux qui doivent être payés avant une date précise;
- Le client reçoit l’article qu’il a acheté et paie le reste de la somme par chèque, virement bancaire, prélèvement automatique par carte de débit, compte bancaire ou carte de crédit ; dans de nombreux cas, la somme sera prélevée automatiquement.
Avantages et inconvénients d’acheter maintenant, payer plus tard
Comme tout service, BNPL a ses avantages et ses inconvénients. Voyons le plus significatif.
BNPL Avantages
Aucune enquête de crédit ferme
De nombreux prêteurs effectuent des vérifications de crédit approfondies pour déterminer si leur client peut utiliser leur service ou non. Ce type de vérification peut supprimer certains points de crédit du pointage de crédit du client, mais il ne garantit pas que le crédit sera offert.
D’un autre côté, les fournisseurs de BNPL effectuent principalement un soft pull sur le crédit d’un client sans nuire à la cote de crédit. De plus, il est beaucoup plus facile pour les clients d’obtenir un prêt BNPL car les sommes prêtées ne sont pas importantes.
Périodes sans intérêt
Les sociétés BNPL sont intéressées à acquérir plus de clients et à garder une longueur d’avance sur leurs concurrents. C’est pourquoi ils accordent souvent à leurs clients responsables des périodes sans intérêt, n’impliquant aucun paiement d’intérêts.
Commodité et rapidité
Lors d’une demande de prêt BNPL, les clients n’ont pas à fournir de nombreux documents ou à confirmer leur compte bancaire ou leurs coordonnées professionnelles. De plus, la BNPL effectue des vérifications rapides pour minimiser le temps de traitement. Les options de paiement sont également pratiques car les clients peuvent payer avec leurs cartes de débit/crédit, chèques, virements électroniques et plus encore.
Inconvénients de BNPL
Frais supplémentaires pour retard de paiement
BNPL est une solution parfaite pour les clients responsables qui n’oublient jamais de payer à temps. Malheureusement, si un acheteur manque le jour du paiement, il se verra facturer des frais de retard qui s’accumulent généralement avec le temps.
Après le paiement manquant, un fournisseur BNPL commence à facturer à son client des intérêts qui augmentent à chaque versement jusqu’au paiement intégral. Par conséquent, les taux d’intérêt peuvent être relativement élevés, parfois même plus élevés que les taux d’intérêt sur les dépôts.
Petites limites de crédit
Différentes BNPL ont des limites de prêt différentes allant de plusieurs centaines à un ou deux mille dollars. C’est parce que ce service a été créé pour les petits achats. De cette façon, le prêt dépend peu de vos revenus.
N’améliore pas votre pointage de crédit
Il n’est pas possible d’améliorer votre historique de crédit avec les paiements à temps BNPL car ils ne sont pas signalés aux bureaux de crédit. Cependant, si vous manquez certains paiements, les fournisseurs de BNPL peuvent le signaler et la cote de crédit peut se détériorer.
Donne envie d’en acheter plus
En utilisant BNPL, vous pouvez penser que vous êtes en mesure d’acheter plus que ce que vous pouvez réellement vous permettre. Cela se produit parce que les services BNPL ne nécessitent que de petits paiements pour les marchandises. Par conséquent, les consommateurs doivent réfléchir à deux fois s’ils ont vraiment besoin de cet article unique sur Amazon ou s’ils sont simplement influencés par leurs désirs et désirs immédiats.
Conclusion
Achetez maintenant, payez plus tard est un service pratique qui permet aux acheteurs d’obtenir immédiatement les produits qu’ils souhaitent en ligne et dans les magasins hors ligne. Ainsi, pour offrir une expérience exceptionnelle à leurs clients et augmenter leur pouvoir d’achat, les commerçants intègrent les options de financement BNPL à leurs services.
Si vous cherchez également des moyens de développer une solution BNPL pour votre magasin numérique ou physique, la société Scand est prête à vous aider. Scand (dotcom – logiciel) est un fournisseur FinTech prospère avec plus de 20 ans d’expérience sur le marché international du développement de logiciels.
Crédit image : fourni par l’auteur ; Merci!
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