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Qu’est-ce que la souscription dans l’immobilier ?

La souscription est le processus par lequel un prêteur vérifie vos revenus, vos actifs, vos dettes et vos propriétés avant d’approuver un prêt et des conditions telles que le taux d’intérêt et les frais. Les souscripteurs jouent un rôle essentiel dans le secteur immobilier en facilitant l’évaluation des risques des emprunteurs. Même si la souscription se déroule en coulisses, elle constitue une étape essentielle pour obtenir un prêt hypothécaire. Lisez la suite pour comprendre ce qu’est la souscription dans l’immobilier.

Qu’est-ce que la souscription ?

La souscription est le processus de vérification des actifs, des dettes, des revenus et des passifs d’un emprunteur. Officiellement, la souscription remonte au XVIIe siècle et au courtier d’assurance anglais Lloyd’s de Londres. À l’époque, des individus se rassemblaient pour proposer une couverture pour des entreprises risquées telles que les voyages en mer. Dans le processus de souscription initial, chaque preneur de risque inscrivait son nom et le risque total qu’il était prêt à accepter en échange d’une prime. Cela peut être répertorié sous une description de l’entreprise.

Désormais, le preneur de risque est généralement une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne, mais l’idée de base reste la même. La souscription est le processus utilisé par les prêteurs pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur et le risque relatif du prêt. La souscription est utilisée pour assurer tous les types de prêts, y compris les prêts hypothécaires et, dans certains cas, les investissements.

Le prêteur utilise la souscription pour déterminer le risque total qu’il assumera en offrant le prêt et utilise cette évaluation pour déterminer les taux d’intérêt, les frais, le montant du prêt et les conditions du prêt.

Comment fonctionne la souscription d’un prêt hypothécaire ?

Le preneur de risque en matière d’investissement immobilier est un prêteur hypothécaire tel qu’une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne. Le prêteur utilise la souscription pour évaluer l’exposition totale au risque qu’il recevra en offrant le prêt et utilise cette évaluation pour déterminer les taux d’intérêt, les frais, le montant du prêt et les conditions du prêt. La souscription immobilière garantit également que personne d’autre ne figure sur le titre et que la propriété n’est pas en danger imminent en raison de catastrophes naturelles comme des tremblements de terre, des volcans ou des inondations.

Avant de souscrire, vous devrez fournir divers documents, tels qu’une preuve d’identité, une preuve de revenus, des relevés bancaires et des déclarations de revenus, à un agent de crédit ou à un courtier hypothécaire. Un souscripteur vérifiera votre identité, vérifiera vos antécédents de crédit et évaluera votre situation financière, y compris vos revenus, vos réserves de trésorerie, vos investissements et vos dettes, pour avoir une idée de vos actifs et passifs financiers.

Qui effectue le processus de souscription ?

Le processus de souscription est généralement effectué par des souscripteurs employés par le prêteur hypothécaire ou l’institution financière. Ces professionnels analysent et examinent tous les documents et informations pertinents soumis par l’emprunteur. Ces professionnels certifiés possèdent généralement au minimum un baccalauréat et possèdent de solides compétences analytiques et de communication pour l’évaluation financière approfondie requise en matière de souscription.

Quels facteurs les souscripteurs prennent-ils en compte au cours du processus de souscription ?

Les facteurs pris en compte par les souscripteurs au cours du processus de souscription comprennent les antécédents de crédit, la cote de crédit, le revenu, le ratio dette/revenu et les antécédents professionnels. Ils pèseront également le total des actifs et la valeur estimative de la propriété. De plus, ces critères peuvent varier selon le type de prêt hypothécaire. Voici comment chacun d’entre eux peut être pris en compte dans votre approbation hypothécaire ou HELOC.

Histoire de credit

Votre historique de crédit aura une incidence sur l’approbation ou non d’un prêt, ainsi que sur le taux d’intérêt, les conditions de remboursement et le montant du prêt. Votre historique de crédit comprend votre répartition des crédits, la durée de vos antécédents de crédit, le montant du nouveau crédit, la dette due, l’historique des paiements, les demandes de crédit, l’utilisation du crédit, les comptes de crédit et les informations provenant des dossiers publics.

Pour vérifier ce que les prêteurs verront, vous pouvez vérifier votre historique de crédit et votre pointage de crédit auprès des trois agences d’évaluation du crédit sur annualcreditreport.com. Assurez-vous de vérifier toute inexactitude et de la contester pour protéger votre historique de crédit.

Pointage de crédit

La cote de crédit varie de 300 à 850 dans les modèles de notation les plus courants. Les prêteurs recherchent généralement des emprunteurs ayant une cote de crédit minimale de 620, bien que certains puissent approuver des prêts pour des emprunteurs ayant une cote de crédit aussi basse que 580. Les emprunteurs ayant une cote de crédit de 700 ou plus peuvent être éligibles à des taux d’intérêt plus bas ou à de meilleures conditions.

Ratio dette/revenu

Votre ratio d’endettement est important dans le processus de souscription. Les prêteurs recherchent des emprunteurs avec un ratio dette/revenu de 30 % ou moins, mais dans certains cas, ils peuvent approuver une hypothèque ou un HELOC avec un ratio dette/revenu allant jusqu’à 43 %.

Revenu

La preuve de revenu est un facteur important dans le processus de souscription. Les prêteurs utilisent les revenus pour déterminer le montant total du prêt et pour calculer votre ratio dette/revenu.

Antécédents professionnels

Des antécédents professionnels stables sont un facteur clé dans l’approbation d’un prêt. En général, les prêteurs hypothécaires recherchent un emploi stable au cours des deux années précédant le prêt, avec un salaire stable ou croissant au cours de cette période. Cela démontre aux souscripteurs que vous devriez être en mesure d’effectuer des paiements constants pour rembourser le prêt.

Actifs

Même avec un revenu inférieur ou un ratio d’endettement plus élevé, si vous disposez d’actifs ou d’épargnes importants, vous pourriez obtenir l’approbation d’un prêt. Les souscripteurs prennent également en compte le total de l’actif par rapport au total des dettes et du passif pour calculer votre stabilité financière.

Évaluation

L’expertise immobilière est essentielle dans le processus de souscription. Les souscripteurs calculent le ratio prêt/valeur, qui correspond au pourcentage de la valeur de la propriété que vous avez demandé dans le cadre du prêt. La maison que vous achetez est utilisée comme garantie, les souscripteurs souhaitent donc voir l’évaluation et les prix demandés de propriétés similaires vendues récemment – ​​comps – dans votre région.

Combien de temps dure le processus de souscription ?

La durée du processus de souscription peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment la complexité du prêt et la charge de travail du prêteur. En moyenne, cela peut prendre de quelques jours à quelques semaines.

Que pouvez-vous faire pour garantir un processus de souscription plus fluide ?

Pour garantir un processus de souscription plus fluide, il est crucial d’être organisé et transparent lors de la souscription initiale. Fournissez des informations précises et complètes, répondez rapidement à toute demande du souscripteur et maintenez une communication ouverte avec votre agent de crédit. Des informations manquantes ou incomplètes ne feront que retarder le processus de souscription et pourraient retarder l’approbation de votre prêt.

Que se passe-t-il si votre prêt est refusé lors de la souscription ?

Si votre prêt est refusé lors de la souscription, le prêteur vous fournira une explication des raisons du refus. Ces informations peuvent vous aider à comprendre les problèmes et à prendre les mesures nécessaires pour les corriger afin que vous puissiez présenter une nouvelle demande ou rechercher des options de financement alternatives. Par exemple, si vous avez besoin d’un pointage de crédit plus élevé ou d’une dette inférieure, prendre des mesures pour augmenter votre pointage de crédit ou rembourser vos dettes peut vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire lors de votre nouvelle demande.

Garantir un prêt hypothécaire

La souscription immobilière est un processus essentiel qui peut ouvrir les portes de votre première maison ou offrir un financement pour acheter des propriétés locatives. Comprendre ce que rechercheront les souscripteurs peut vous aider à mieux vous préparer à obtenir un prêt hypothécaire et à augmenter les chances d’obtenir des conditions favorables. Prendre le temps de préparer tous les documents nécessaires peut également accélérer le processus de souscription et vous aider à obtenir un prêt plus rapidement. Prêt pour d’autres options ? Trouvez les meilleurs prêteurs hypothécaires en ligne ici.

Questions fréquemment posées

UN

Oui, les exigences de souscription varient selon les prêteurs. Vérifiez les exigences ou les meilleurs taux d’intérêt auprès de plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur prêteur pour votre situation.

UN

Si vous pensez que le souscripteur a reçu des informations inexactes, vous pourriez éventuellement faire appel de la décision. Cependant, le prêteur vous expliquera pourquoi vous n’avez pas été approuvé et vous pourrez travailler pour rectifier la situation avant de présenter une nouvelle demande.

UN

La souscription affecte le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire en raison de divers facteurs. Votre pointage et vos antécédents de crédit, vos revenus, votre ratio d’endettement, votre dette totale et vos actifs peuvent tous affecter l’approbation du prêt et le taux d’intérêt qui vous est proposé.


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