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Qu’est-ce qu’un IRA autogéré ?  • Benzinga

Il y a plusieurs décennies, lorsque l’adhésion aux syndicats américains a commencé à décliner et que les entreprises privées ont commencé à réduire les programmes de retraite des employés, le gouvernement devait créer un moyen de permettre aux travailleurs de devenir des investisseurs et d’épargner de manière indépendante pour leur retraite. L’une des solutions qu’ils ont proposées était le compte de retraite individuel, ou IRA. Il existe trois types de base d’IRA :

  • IRA traditionnel
  • Roth IRA
  • IRA autogéré

Dans un IRA traditionnel, un travailleur peut choisir de faire déduire un certain pourcentage de son salaire avec report d’impôt et de le placer dans l’IRA. Lorsque le travailleur atteint l’âge de la retraite, il peut commencer à se retirer de son IRA, auquel cas les retraits sont assujettis à l’impôt. Un Roth IRA fonctionne à peu près de la même manière, sauf que les cotisations sont imposées, ce qui signifie que l’investisseur tire sur le produit sans impôt une fois qu’il atteint la retraite.

Les contributions IRA traditionnelles et Roth IRA sont contrôlées par un gestionnaire privé qui augmente la valeur du fonds en investissant dans une variété d’investissements traditionnels. L’investisseur individuel n’a aucun contrôle sur les investissements effectués, et les gestionnaires de fonds ne peuvent utiliser les contributions des fonds que pour acheter des offres d’investissement traditionnelles comme les actions et les obligations.

Cependant, dans un IRA autogéré, ou SDIRA, les comptes sont gérés par les investisseurs eux-mêmes. Le SDIRA offre aux investisseurs un niveau beaucoup plus élevé de contrôle et de contribution sur leur épargne-retraite. Les détenteurs de SDIRA bénéficient également d’une plus grande autonomie pour placer les contributions des investisseurs dans des investissements alternatifs, tels que l’immobilier ou les métaux précieux.

Dans quoi pouvez-vous investir avec un IRA autogéré ?

Contrairement à un IRA traditionnel ou Roth, où toutes les décisions sont prises par le gestionnaire de fonds et se limitent aux investissements traditionnels, un IRA autogéré donne aux investisseurs la possibilité de placer leur argent dans des investissements alternatifs. Voici des exemples des types d’investissements que vous pouvez faire avec les contributions SDIRA :

Avantages d’un IRA autogéré

Les IRA autogérés offrent aux investisseurs des avantages tangibles par rapport aux IRA traditionnels ou Roth. Le principal d’entre eux est le contrôle direct. Avec un IRA traditionnel ou Roth IRA, un investisseur place son argent dans une boîte et fait confiance au gestionnaire de fonds pour faire fructifier son patrimoine. Les investisseurs ont peu d’influence sur ce que le gestionnaire de l’IRA fait de leur argent ou sur l’endroit où ils le placent.

Bien sûr, ils obtiennent des déclarations sur la performance de leur fonds, mais les frais de retrait anticipé et le manque de liquidité signifient que les investisseurs sont à peu près coincés avec les choix que fait le gestionnaire de compte. Un investisseur IRA autogéré, en revanche, est autorisé à choisir ce qui se passe avec ses contributions à l’IRA. Ainsi, pour un investisseur avisé, ce niveau de contrôle plus élevé peut se traduire par une croissance rapide.

Un autre avantage important du SDIRA est la liberté accrue qui permet aux investisseurs d’utiliser leurs contributions à l’IRA pour effectuer des investissements alternatifs. De nombreux investissements alternatifs disponibles pour les détenteurs de SDIRA offrent des rendements potentiels plus élevés que les titres, les actions et les obligations. De plus, la possibilité d’investir dans l’immobilier permet aux investisseurs IRA de développer un portefeuille de propriétés qui peuvent générer un revenu passif pour eux d’une manière que les investissements traditionnels ne font pas.

Enfin, le SDIRA offre à l’investisseur une plus grande capacité à diversifier son portefeuille. Théoriquement, un investisseur SDIRA pourrait utiliser la moitié de ses contributions pour effectuer le type d’investissements lents et réguliers d’un IRA traditionnel, tout en utilisant l’autre moitié de ses contributions pour se diversifier dans des offres alternatives à rendement plus élevé.

Risques d’un IRA autogéré

L’indépendance et la flexibilité qui accompagnent un IRA autogéré sont un avantage potentiel pour les investisseurs, mais cela ne signifie pas que les IRA autogérés ne sont pas sans risque. Tout d’abord, en tant qu’investisseur, si vous décidez quoi faire de vos contributions à l’IRA, il est essentiel que vous compreniez les fondamentaux de l’investissement et leur lien avec vos objectifs d’investissement.

Pensez-y de cette façon : si vous n’êtes pas un conducteur expérimenté, conduire votre voiture est probablement beaucoup plus risqué que d’acheter un ticket de bus et de laisser la conduite à un professionnel. Ce niveau de risque est élevé par le fait que vous pouvez faire des investissements alternatifs avec vos contributions autogérées à l’IRA.

Les placements alternatifs offrent certainement plus de potentiel que les placements traditionnels, mais ce potentiel s’accompagne également de plus de risques. Il s’agit après tout d’un compte de retraite, donc si vous le gérez mal ou faites des investissements qui ne rapportent pas, vous n’aurez qu’à vous en vouloir s’il n’y a pas assez d’argent dans le fonds pour vous soutenir à la retraite.

La liquidité est également un problème. Même si vous avez plus de contrôle sur les investissements effectués avec vos contributions autogérées à l’IRA, les autres pénalités pour retrait anticipé s’appliquent toujours. Dans la plupart des cas, les retraits anticipés élimineront tous les avantages de report d’impôt qui accompagnent le fait d’avoir un IRA. Ainsi, l’argent que vous mettez dans votre IRA autogéré est à peu près intouchable pour vous.

Même votre IRA autogéré ne sera pas complètement autogéré. Oui, les IRA traditionnels et Roth ont un gestionnaire de fonds qui gère toutes les transactions. Cependant, votre IRA autogéré aura toujours un « gardien ». Ce dépositaire est essentiellement un arbitre qui réglemente les investissements IRA autogérés que vous pouvez et ne pouvez pas faire. C’est important car faire des transactions interdites est tout aussi grave que des retraits anticipés.

Comment ouvrir un IRA autogéré

Certaines maisons de courtage agissent en tant que dépositaires pour les IRA autogérés. Cela dit, la plupart des maisons de courtage les plus importantes et les plus reconnues n’offrent pas ce service car leur modèle commercial ne s’accorde pas bien avec les fonds contrôlés par les investisseurs. N’oubliez pas que les maisons de courtage gagnent généralement leurs commissions sur les offres de placement qu’elles mettent à la disposition des clients. La supervision des clients qui prennent leurs propres décisions d’investissement n’a pas beaucoup d’avantages financiers pour la plupart des maisons de courtage.

Dans la plupart des cas, vous devrez trouver une entreprise spécialisée dans la supervision des IRA autogérés. Le meilleur endroit pour les chercher est parmi les banques et les sociétés de fiducie. Le hic ici est que chaque entreprise peut avoir ses propres règles sur ce que le dépositaire considère comme un investissement « autorisé », alors assurez-vous de choisir un dépositaire dont les règles IRA autogérées sont suffisamment flexibles pour permettre le type d’investissements que vous préférez être ajouté à votre portefeuille IRA autogéré.

Avec tout cela à l’esprit, si vous n’êtes pas un investisseur très expérimenté avec une longue expérience dans la réalisation d’investissements réussis, il est conseillé d’engager un conseiller financier pour vous aider à faire des investissements avec votre IRA autogéré. Ils pourront non seulement vous aider à développer une stratégie d’investissement cohérente, mais leur contribution précoce devrait vous aider à éviter de faire des transactions interdites que votre dépositaire n’approuverait pas.

Règles IRA autogérées

Si vous souhaitez avoir un IRA autogéré, vous devez également suivre toutes les règles et réglementations liées à votre IRA. L’une des règles les plus importantes concerne les « transactions interdites ». Voici des exemples de transactions IRA autogérées interdites :

  • Traiter avec soi-même. Une transaction IRA impliquant la vente, l’échange ou la location d’actifs IRA autogérés avec une personne disqualifiée – essentiellement toute personne qui est un parent immédiat du titulaire de l’IRA autogéré. Par exemple, vous ne pouvez pas utiliser votre IRA autogéré pour acheter des actions dans une entreprise dirigée par vous, votre enfant ou votre conjoint
  • Utiliser des fonds IRA autogérés pour accorder un crédit, prêter de l’argent ou conclure des arrangements financiers avec une personne disqualifiée
  • L’échange de biens et de services moyennant une contrepartie financière entre l’IRA autogéré et toute personne disqualifiée. Un exemple de ceci est le titulaire de l’IRA autogéré qui avait une entreprise de plomberie qui faisait un repiquage en cuivre sur un bien immobilier appartenant au titulaire de l’IRA (ou le titulaire de l’IRA embauchant un parent immédiat pour effectuer ces services).
  • Utilisation d’actifs IRA autogérés pour bénéficier ou enrichir financièrement une personne disqualifiée. Un exemple de ceci serait de vendre un bien locatif dans votre IRA mais de détourner les fonds vers votre compte bancaire personnel au lieu de les retourner dans l’IRA.

Toutes les distributions ou tous les retraits que vous effectuez de votre IRA autogéré doivent être signalés au gouvernement fédéral. Dans un IRA traditionnel, le gestionnaire de votre fonds est chargé de faire ces rapports et de les faire avec précision. Dans un IRA autogéré, vous êtes responsable de la déclaration de toutes les distributions et retraits.

Étant donné que les pénalités pour effectuer des transactions interdites ou travailler avec des personnes disqualifiées peuvent éliminer les allégements fiscaux qui font de votre IRA autogéré un bon véhicule d’investissement, il est essentiel que vous ayez un bon dépositaire et que vous suiviez ses instructions. Ne pas le faire pourrait créer un gâchis financier qui prendrait des années à nettoyer.

Limites de cotisation

Si vous effectuez un retrait incorrect ou une distribution anticipée, les pénalités peuvent être sévères. Vous devez également être conscient des limites maximales de contribution que vous pouvez apporter à votre IRA. Pour les investisseurs de plus de 50 ans, le montant annuel maximum que vous pouvez contribuer à tout IRA (traditionnel, Roth ou autogéré) est de 7 000 $. Pour les investisseurs de moins de 50 ans, la contribution maximale est de 6 000 $.

Dois-je ouvrir un IRA autogéré ?

Les IRA traditionnels et autogérés offrent plusieurs avantages potentiels aux investisseurs. Le principal d’entre eux est la capacité de faire des investissements et de constituer un patrimoine avec report d’impôt, ce qui vous permet de faire des contributions plus importantes et de faire fructifier votre patrimoine plus rapidement. La question de savoir si vous devez ouvrir un IRA autogéré dépend de plusieurs variables.

Si vous préférez les investissements alternatifs comme l’immobilier aux investissements traditionnels comme les fonds communs de placement ou les actions, il peut être avantageux pour vous d’ouvrir un IRA autogéré. De nombreux investissements alternatifs ont plus d’avantages et un meilleur rendement potentiel, mais cela s’accompagne également d’un risque élevé. Si vous vous sentez à l’aise pour gérer ce risque et/ou avez des connaissances spécifiques sur certains investissements alternatifs, un IRA autogéré pourrait être un excellent véhicule d’investissement pour vous.

Il est important de comprendre que votre IRA autogéré n’est pas nécessairement une machine à pain que vous venez de régler et d’oublier. Même si vous engagez un conseiller financier pour vous aider, la gestion d’un IRA autogéré nécessitera beaucoup d’efforts et d’attention de votre part.

Vous devez être honnête avec vous-même quant au risque que vous pouvez supporter et au temps que vous devez consacrer à votre IRA autogéré. En fin de compte, vous êtes la seule personne qui peut répondre à la question de savoir si un IRA autogéré vous convient. La bonne nouvelle est que rien ne vous empêche d’avoir un IRA traditionnel et un IRA autogéré en même temps.

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