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Retour au travail après la retraite : comment cela affecte votre pension et vos impôts

Une vague de personnes âgées qui ont pris leur retraite pendant la pandémie retournent au travail par nécessité financière, révèle une nouvelle recherche.

L’argent est le principal motif cité par les 50-65 ans qui cherchent à retrouver un emploi alors que les factures des ménages s’envolent et que la récession se profile.

Mais que vous ayez pris votre retraite en raison de circonstances familiales, que vous ayez perdu votre emploi ou que vous ayez abandonné votre travail de votre propre chef, il n’est pas toujours simple de revenir sur cette décision.

Nous examinons les tendances récentes en matière de retraite et rassemblons les conseils d’experts en finance sur les pensions et les impôts pour les personnes qui rejoignent le marché du travail plus tard dans la vie.

Tendances de l’emploi : que devez-vous savoir si vous retrouvez un emploi plus tard dans la vie ?

Pourquoi les gens ne prennent-ils pas leur retraite ?

Les données officielles sur l’emploi pour l’année allant d’août à octobre ont révélé que les personnes dans la cinquantaine et au début de la soixantaine – qui représentaient 60% de ceux qui sont devenus économiquement inactifs pendant la pandémie – réintègrent désormais la population active.

« L’inactivité a diminué ce trimestre – en raison de ce groupe d’âge », a déclaré Sarah Coles, analyste principale des finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, à propos des statistiques du marché du travail publiées la semaine dernière.

« La grande non-retraite s’installe, alors que des vagues de ceux qui ont afflué vers la retraite anticipée reviennent sur le lieu de travail : la réalité de vivre avec une pension plus petite à une époque de hausse des prix s’avère trop difficile. »

Elle ajoute: «Il est peu probable que la plupart d’entre eux se soient assis sur le canapé et aient décidé qu’une vie de loisirs n’était pas pour eux. Au lieu de cela, il y a toutes les chances que l’horrible réalité se soit installée.

« Ils ont calculé ce qu’ils peuvent se permettre de vivre pour le reste de leur vie, et avec la flambée des prix tout autour d’eux, ils doivent retourner au travail. »

Retour au travail après la retraite : comment cela affecte votre pension et vos impôts

Retour au travail : Le nombre de 50-64 ans classés ‘inactifs’ a baissé

Une analyse plus approfondie des tendances de l’emploi chez les travailleurs âgés par l’Office for National Statistics a examiné les raisons de leur arrêt de travail au cours des dernières années et ce qui en ramène certains à l’emploi aujourd’hui.

Environ les deux tiers des 50 à 65 ans ont déclaré que l’argent était un motif important pour retourner au travail, les personnes de la cohorte des 50 à 54 ans étant les plus susceptibles de donner cette raison.

Retour au travail après la retraite : comment cela affecte votre pension et vos impôts

« Alors que l’inflation grimpe à des taux à deux chiffres et que la crise du coût de la vie continue de se faire sentir, nous constatons qu’un nombre croissant d’entre eux repensent à leur retraite », déclare Andrew Tully, directeur technique à la Canada Vie.

«Non seulement les gens cherchent maintenant à travailler au-delà de l’âge de la retraite, mais dans certains cas, nous assistons à un boomerang de la retraite, les personnes envisageant ou retournant sur le marché du travail après leur retraite en raison de pressions financières croissantes.

«À l’avenir, la main-d’œuvre plus âgée sera essentielle à la reprise de l’économie britannique, car elle contribuera à atténuer les graves pénuries de main-d’œuvre.

« Cependant, c’est aussi un signe avant-coureur que les finances des gens sont soumises à des pressions importantes. »

Retourner au travail plus tard dans la vie ? Que souhaitez-vous savoir

1. Inscription automatique

Lorsque vous prenez un nouvel emploi, votre employeur vous inscrira à son régime de retraite, à condition que vous soyez éligible en vertu des règles d’auto-affiliation et que vous ne décidiez pas de vous retirer.

« Si vous n’avez pas atteint l’âge légal de la retraite et que vous gagnez plus de 10 000 £, votre nouvel employeur devrait automatiquement vous inscrire à son régime de retraite en milieu de travail », explique Andrew Tully de Canada Life.

« Si vous avez dépassé l’âge légal de la retraite, vous ne serez pas automatiquement inscrit, mais vous aurez la possibilité d’adhérer. »

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Qui paie quoi : répartition automatique des cotisations de retraite minimales – certains employeurs verseront des cotisations plus généreuses pour attirer et retenir le personnel

2. Piège fiscal

Votre décision de rejoindre ou non une pension et de recommencer à épargner peut être compliquée si vous avez déjà commencé à effectuer des retraits d’un ancien fonds de retraite.

Lorsque vous commencez à exploiter un pot de pension à cotisations définies pour tout montant supérieur à votre montant forfaitaire exonéré d’impôt de 25 %, vous ne pouvez économiser que 4 000 £ par an et toujours automatiquement bénéficier d’un précieux allégement fiscal à partir de ce moment-là.

Cette nouvelle limite permanente est connue dans le jargon de l’industrie sous le nom d’« indemnité annuelle à cotisations déterminées ».

Que sont les pensions à cotisations définies et les retraites à salaire de fin de carrière ?

Les régimes de retraite à cotisations déterminées prélèvent les cotisations de l’employeur et de l’employé et les investissent pour fournir une somme d’argent à la retraite.

À moins que vous ne travailliez dans le secteur public, ils ont désormais pour la plupart remplacé les pensions à prestations définies plaquées or plus généreuses – ou salaire de fin de carrière -, qui fournissent un revenu garanti après la retraite jusqu’à votre décès.

Commencer à prendre une pension à prestations déterminées ne déclenchera pas la MPAA.

« Si vous souhaitez continuer à constituer votre pension à votre retour au travail, vérifiez si vous avez déclenché la MPAA, car cela pourrait avoir un effet énorme sur le montant de vos cotisations », déclare Helen Morrissey, analyste senior des pensions et de la retraite chez Hargreaves. Lansdown.

“ Normalement, quelqu’un peut cotiser jusqu’à 40 000 £ par an à sa pension et bénéficier toujours d’un allégement fiscal, mais si vous avez accédé à votre pension de manière flexible pendant que vous étiez absent du travail, cela tombe à 4 000 £ par an.

« Si vous cotisez plus à votre pension que cela, le HMRC vous enverra une facture pour l’allégement fiscal supplémentaire que vous avez réclamé. »

Tully prévient que retirer 1 £ de plus que vos 25% de liquidités non imposables compte comme un «accès flexible» à votre pension à cotisations définies, ce qui, en plus de restreindre les cotisations futures, signifie que vous perdez la possibilité de reporter les allocations inutilisées des trois années d’imposition précédentes

« La MPAA de 4 000 £ comprend à la fois votre contribution et celle de votre employeur », note-t-il.

3. Pension d’État

« Si vous pouvez vous le permettre, vous pouvez cesser de réclamer votre pension d’État pendant un certain temps pendant que vous travaillez », explique Morrissey.

«Cela vous donnera une pension d’État augmentée lorsque vous déciderez d’arrêter de travailler.

«Vous ne pouvez cesser de réclamer une pension d’État qu’une seule fois et vous devez entrer en contact avec le DWP pour leur faire savoir à partir de quelle date vous souhaitez cesser de réclamer. Cela ne peut pas être une date dans le passé ou plus de quatre semaines dans le futur.

Tully souligne que l’arrêt de votre pension d’État une fois qu’elle est en cours de paiement peut aider à gérer l’impôt si vous retournez au travail, et vous pouvez choisir de redémarrer votre pension d’État à tout moment.

Et si vous n’avez pas encore atteint l’âge légal de la retraite, vous pouvez également choisir de différer les paiements à ce moment-là.

Ceci est le chroniqueur des pensions de Money, Steve Webb, donne plus de détails sur la façon d’arrêter et de redémarrer votre pension d’État ici, et sur le report de votre pension d’État ici.

4. Revenu de retraite privé

Si vous sortez de votre retraite pour occuper un emploi, vous devriez tenir compte du revenu que vous pourriez actuellement tirer de vos pensions existantes, suggère Morrissey.

«Si vous pouvez vous permettre de percevoir moins de revenus ou de cesser de percevoir un revenu de votre pension professionnelle pendant que vous travaillez, cela peut donner à votre pension plus de temps pour croître.

STEVE WEBB RÉPOND À VOS QUESTIONS SUR LA RETRAITE

Retour au travail après la retraite : comment cela affecte votre pension et vos impôts

«De nombreuses personnes accèdent automatiquement à leur pension dès qu’elles le peuvent, mais si vous n’avez pas besoin de la prendre, vous pouvez la laisser. Même prendre moins de revenus peut être utile pour augmenter votre cagnotte.

Tully dit: «Si vous êtes en retrait, vous voudrez peut-être considérer le revenu que vous retirez et éventuellement le réduire, surtout si le revenu total entre le salaire et la pension vous amène dans une tranche d’imposition plus élevée.

«Considérez le revenu qui soutiendra le style de vie que vous souhaitez. Cela peut provenir du salaire, des pensions publiques, des pensions privées ou d’autres économies telles que l’Isas.

« Déterminer combien de temps vous pourriez vivre et la durabilité de votre niveau de revenu souhaité est une tâche complexe, alors pensez à obtenir des conseils professionnels. »

5. Rentes

« Une rente en cours de paiement ou un revenu à prestations définies en cours de paiement ne peut normalement pas être arrêté ou suspendu une fois qu’il est en paiement », prévient Tully.

«Cependant, si vous avez une rente souscrite dans un emballage de prélèvement Sipp, le revenu que vous prélevez peut être réduit ou arrêté, le solde restant investi dans le prélèvement jusqu’à ce que vous souhaitiez le retirer ultérieurement. Cela peut aider à réduire l’impôt que vous payez.

6. Traquer les anciennes pensions

Le changement d’emploi, l’inscription automatique à chaque déménagement et la tendance des gens à perdre des informations et à ne pas mettre à jour les régimes avec leurs coordonnées signifient que beaucoup perdent de vue leurs anciennes pensions.

Le nombre de pensions perdues a bondi de 75% à 2,8 millions au cours des quatre dernières années, et elles valent désormais 37% de plus au total à 26,6 milliards de livres sterling – soit 9 500 livres sterling en moyenne – selon les données du secteur.

« Nous travaillons pour plusieurs employeurs différents au cours de nos vies professionnelles et il est probable que vous ayez perdu la trace d’une pension que vous aviez avec eux », explique Morrissey.

«Cela pourrait avoir un impact considérable sur vos perspectives financières à la retraite, donc si vous pensez avoir perdu la trace d’une pension, il vaut la peine de contacter le service gouvernemental de recherche des pensions.

« Si vous vous souvenez du nom de votre employeur ou du prestataire de retraite, ce service peut vous fournir les coordonnées de ceux-ci. »

Guide de survie au coût de la vie pour les épargnants

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